minimax je napisal(a):
xO,

tvoj Janez je vzel kredit s previsoko bančno maržo

Janez Novak je vzel ta kredit zato, ker mu je bancni usluzbenec naracunal 10% nizjo anutiteto kot pri eur/euribor. Ostalo ga ni zanimalo, pa tudi bancni usluzbenec verjetno to razume glih za glih, tako da je vprasanje, kaj bi mu lahko razlozil, ce bi slucajno janeza novaka mogoce pa se zanimalo kaj drugega kot "koliko me pride to na mesec".

Banke bi morale komitente opozoriti, kakšna tveganja sprejemajo, če se zadolžujejo v valutah, ki niso domače.
Komitenti pa bi moraliu vedeti, da je zadolževanje v tuji valuti borzna igra - in, da ni nujno, da bodo trenutne kratkoročne koristi takšne tudi na srednji in dolgi rok.
Poseben problem je, da banke komitente ( implicite ) nategujejo pri stroških, oziroma, drugače povedano, komitentu ob sklenitvi pogodbe dovolj jasno ne predstavijo, kakšni so potencialni stroški ob posebnih dogodkih, ki si jih bo zaželel ( kot na primer: spremembe pogojev ).

x0 je napisal(a):
...pretvorba v evrski kredit po tecaju CHF/EUR 1.2
...(lahko da moja logika kje sepa, tega ne garantiram)

x0, čist dobr ti dela tale procesor, ker to, da tečaj CHF/EUR leze že 30 let v korist CHF, je tudi glavni razlog za različne obrestne mere. Efekta od lezenja tečaja in različnih obrestnih mer sta praktično enaka in se izničita. Tako, da je na dolgo dobo, cca 20 let in če upoštevamo pretekle rezultate, popolnoma vseeno kateri kredit vzamemo.

Kredit v CHF za recimo 10 let, ima približno 10% manjši mesečni obrok, kar se nam zdi ful kul, ker mislimo, da bomo na koncu plačali 10 % manj denarja nazaj banki, kot če bi imeli EUR kredit, ampak ta račun na banki naredijo pod predpostavko, da se tečaj ne bo spremenil, pravijo da so nihanja. NOBENIH NIHANJ NI, ampak tečaj LEZE!!! Ampak tega mi pa v nobeni banki niso povedali, ko sem jih spraševal.

LP

Gibanje tečaja CHF prikazuje graf v priponki, po datumih si ga pa lahko tukaj ogledaš .

Pomembno pa je tudi gibanje referenčne obrestne mere. Najprej LIBOR CHF v priponki in povezava . Tudi tu lahko določaš letna obdobja in si ogledaš, koliko je kakšen dogodek vplival na spremembe trenda.

Pa še LIBOR ECU (EURIBOR) priponka in povezava .

Iz prikazanega sledi, da je bil švicarski kredit ugodnejši in tudi vsi trenutni pokazatelji nakazujejo to za v bodoče. Dejstvo je, da moraš švicarski kredit spremljati stalno (tečaj in referenčno obrestno mero) in ustrezno reagirati v primeru neugodnih trendov. Pri majhnih zneskih kredita potrebuješ za pokritje stroškov odobritve dolgo časa, pri večjih pa manj. Pri nižji obrestni meri hitreje vračaš glavnico kot pri višji. Razliko v anuitetah je smotrno varčevati vsaj do višine stroškov pri odobritvi novega kredita, s katerim bi se poplačal švicarski kredit. Vso nadaljno razliko pa v evrskih naložbah, lahko pa tudi v forintih ali pa islandskih kronah, če se odločiš to spremljati.

dominicus je napisal(a):

x0, čist dobr ti dela tale procesor, ker to, da tečaj CHF/EUR leze že 30 let v korist CHF, je tudi glavni razlog za različne obrestne mere. Efekta od lezenja tečaja in različnih obrestnih mer sta praktično enaka in se izničita.

Iz pripetih grafov to nekako ne izhaja?

Pa tecaj CHF/EUR(ECU?) dejansko niha (ekstremi 1.45 in 1.70 kar je ze kar razlika). Leze v korist EUR zadnjih nekaj let, a od 1994 naprej je kar lepo razgiban.

XNOVA4 je napisal(a):
Banke bi morale komitente opozoriti, kakšna tveganja sprejemajo, če se zadolžujejo v valutah, ki niso domače.
Komitenti pa bi moraliu vedeti, da je zadolževanje v tuji valuti borzna igra - in, da ni nujno, da bodo trenutne kratkoročne koristi takšne tudi na srednji in dolgi rok.
P

Samo toliko za primer ce kdo tega se ni videl:

www.finance-on.net/f...mi/?t=4695