Sem že tam.

120399 je napisal(a):
Matematika je z digitronom res enostavna,kar pa ne moremo trditi za kredite,ki se ne obračunavajo tako enostavno,predvsem pa so individualni brez šablone.

 
:-), ponižuješ digitrončke. Kaj vse so zmožni, ampak je treba znati!! Lep dan.

120399 je napisal(a):
Sem že tam.

 
Potem pa vprašaj nekoga, ki zna računati in ti naj obrazloži.

Nantl je napisal(a):

 
Bullshit. Z vsakim obrokom plačaš del glavnice. Idi na banko, naj ti naredijo načrt odplačevanja in boš videl.
Je pa res da je procent obresti pri prvem obroku lahko tudi nad 90% ampak še vedno ... z vsakim obrokom odplačaš del glavnice.

 
No glede odplačevanja se pa res ni potrebno prepirat.

Vsaka mesečna anuiteta, od prve pa vse do zadnje, vsebuje del glavnice in del obresti, in logično, na začetku odplačuješ obresti, na koncu pa glavnico. Osebno ne poznam kreditov, kjer bi dejansko najprej odplačeval le obresti, šele nato glavnico. Oziroma ne poznam "tako hudo neumnih ljudi", ki bi dejansko pristali na tak način odplačila kredita.

VilfanG je napisal(a):

 
No glede odplačevanja se pa res ni potrebno prepirat.

Vsaka mesečna anuiteta, od prve pa vse do zadnje, vsebuje del glavnice in del obresti, in logično, na začetku odplačuješ obresti, na koncu pa glavnico. Osebno ne poznam kreditov, kjer bi dejansko najprej odplačeval le obresti, šele nato glavnico. Oziroma ne poznam "tako hudo neumnih ljudi", ki bi dejansko pristali na tak način odplačila kredita.

 
Jaz mu pa verjamem. Verjetno je bil zraven, ko se je kaksen tak kredit delal. Osebno sem slisal, da so nekateri-izbrani ljudje dobivali tudi kredite z 95% kritjem nepremicnine, kar je samo druga varianta kamikaze kreditov.

Ce zakljucimo: izracun, ki ti ga da omenjeni digitroncek, je za slovenske razmere konzervativen, ocitno obstajajo bancniki IN idiotski kreditojemalci, ki so sklepali celo pogodbe, kjer se najprej nekaj let odplacujejo samo obresti.

Skratka, nekaksna slovenska varianta negative amortization ARMa :)

Jaja, ampak v sloveniji ne bo nepremicninske pizdarije, mi nismo  imeli cudnih kreditov, bodo rekli nepremicninarji...

Upam,da vam kreditojemalci sledijo.Moje mnenje je bilo namenjeno njim.

bc123a je napisal(a):

 
Jaz mu pa verjamem. Verjetno je bil zraven, ko se je kaksen tak kredit delal. Osebno sem slisal, da so nekateri-izbrani ljudje dobivali tudi kredite z 95% kritjem nepremicnine, kar je samo druga varianta kamikaze kreditov.

Ce zakljucimo: izracun, ki ti ga da omenjeni digitroncek, je za slovenske razmere konzervativen, ocitno obstajajo bancniki IN idiotski kreditojemalci, ki so sklepali celo pogodbe, kjer se najprej nekaj let odplacujejo samo obresti.

Skratka, nekaksna slovenska varianta negative amortization ARMa :)

Jaja, ampak v sloveniji ne bo nepremicninske pizdarije, mi nismo  imeli cudnih kreditov, bodo rekli nepremicninarji...

Kamikaze krediti so se delali, se razume. Krediti kjer so bila zastavna razmerja kredit : zavarovanje v višini 1 : 0,55-0-65, seveda izbranim ljudem. Pa malo manj izbranim. In kot zavarovanje tu mislim na nepremičnino ali pa vred. papirje. Samo za tovrstne kjer so najprej odplačevali le obresti ... to je pa zame že norost. V zgoraj omenjenem primeru ... 20 let krede, 8 let le obresti ... pomeni da po 8 letih nisi odplačal popolnoma nič. Niente. Nada. Sick.

lpg

VilfanG je napisal(a):

 
No glede odplačevanja se pa res ni potrebno prepirat.

Vsaka mesečna anuiteta, od prve pa vse do zadnje, vsebuje del glavnice in del obresti, in logično, na začetku odplačuješ obresti, na koncu pa glavnico. Osebno ne poznam kreditov, kjer bi dejansko najprej odplačeval le obresti, šele nato glavnico. Oziroma ne poznam "tako hudo neumnih ljudi", ki bi dejansko pristali na tak način odplačila kredita.

Načeloma imaš prav, vendar:
 
Večina obveznic najprej odplačuje le obresti, glavnico pa na koncu. Izdaja obveznice pa je analogna jemanju kredita. Torej "neumnih" upnikov in izdajateljev je po tvoje malo morje. Je pa res, da se tako zadolžujejo pravne osebe, ne pa fizične osebe za nakup nepremičnin, o katerih je govora v tem threadu. Poleg tega obstajajo tudi krediti z moratorijem na odplačilo glavnice, obresti pa se prav nesramno nabirajo vsak dan. Kdaj in kako se jih odplačuje je stvar pogodbe. Tudi ta aranžma ne velja ravno za navadne fizikalce (vsaj pri nas ne).

Sedaj pa še bistvo, ki ga tudi moj osebni bančnik ne razume, ker mu ga še nisem razložil. Prav tako dobrih  90% ljudi ne išče logičnih razlag za vsakdanje stvari, pa čeprav se z logično razlago najlažje reši problem in razume zadevo. 

Anuitetni način odplačevanja dolga ponavadi (v večini primerov) predpostavlja približno enakomerne obroke odplačil (variabilna OM gor ali dol; za ta case ni pomembna). Ko vzamemo kredit se zadolžimo za ustrezno nominalo. Od trenutka prejetja sredstev tečejo obresti in v prvem mesecu se jih nabere ravno za X. Če bi plačevali obroke ravno v višini X bi imeli t.im. perpetual kredit, ki bi ga plačevali v neskončnost (npr. obstajajo perpetual bonds). Zato poleg X doplačamo še malo več, kar predstavlja del glavnice v vsakem obroku. Ta delček je odvisen od tega za koliko obrokov smo se dogovorili v anuitetnem načrtu in jasno od tega, kolika je višina kredita. Torej manj kot X ne moremo plačevati, ker bi se nam dolg večal, tisto čez vrednost X pa je inkrement glavnice. Ker se zaradi tega inkrementa glavnica vsakič malo zmanjša, se zmanjša tudi X za naslednji mesec in ob istem obroku, je delež glavnice malo večji. Torej ja, v vsakem obroku je malo več glavnice, ampak to sploh ni bistveno. Načeloma bi lahko dolg odplačevali na poljuben način. Bistveno je, da se vsak dan na preostanek glavnice natečejo obresti. In še nekaj. Glede na zgornjo razlago, lahko vsak dan izračunate, koliko je vreden preostali dolg, kar zna biti pomembno, v kolikor vam je dovoljeno, da kredit poplačate in dolg zaprete. Pa ne bi sedaj o stroških predčasnega poplačila.    

To je cela filozofija, ki je na tem forumu v dolgih letih zahtevala že veliko mrtvih in ranjenih, a še nikoli ni bila zadovoljivo razložena. Finance so namreč lahko zelo preproste, razen takrat, ko se neka slika zakomplicira. In pri nas se zakomplicira  skoraj vedno, čeprav na koncu velja: "Mah ja, saj to pa vendar vsi vemo. Saj je vendar logično".  Pa ni tako samo v financah, ampak tudi širše, samo pri financah pa še posebej he, he.

VilfanG je napisal(a):

Kamikaze krediti so se delali, se razume. Krediti kjer so bila zastavna razmerja kredit : zavarovanje v višini 1 : 0,55-0-65, seveda izbranim ljudem. Pa malo manj izbranim. In kot zavarovanje tu mislim na nepremičnino ali pa vred. papirje. Samo za tovrstne kjer so najprej odplačevali le obresti ... to je pa zame že norost. V zgoraj omenjenem primeru ... 20 let krede, 8 let le obresti ... pomeni da po 8 letih nisi odplačal popolnoma nič. Niente. Nada. Sick.

lpg

 
Upam, da tvoj šef ne bere foruma.

mimoidoci je napisal(a):

Sedaj pa še bistvo, ki ga tudi moj osebni bančnik ne razume, ker mu ga še nisem razložil. Prav tako dobrih  90% ljudi ne išče logičnih razlag za vsakdanje stvari, pa čeprav se z logično razlago najlažje reši problem in razume zadevo. 

Anuitetni način odplačevanja dolga ponavadi (v večini primerov) predpostavlja približno enakomerne obroke odplačil (variabilna OM gor ali dol; za ta case ni pomembna). Ko vzamemo kredit se zadolžimo za ustrezno nominalo. Od trenutka prejetja sredstev tečejo obresti in v prvem mesecu se jih nabere ravno za X. Če bi plačevali obroke ravno v višini X bi imeli t.im. perpetual kredit, ki bi ga plačevali v neskončnost (npr. obstajajo perpetual bonds). Zato poleg X doplačamo še malo več, kar predstavlja del glavnice v vsakem obroku. Ta delček je odvisen od tega za koliko obrokov smo se dogovorili v anuitetnem načrtu in jasno od tega, kolika je višina kredita. Torej manj kot X ne moremo plačevati, ker bi se nam dolg večal, tisto čez vrednost X pa je inkrement glavnice. Ker se zaradi tega inkrementa glavnica vsakič malo zmanjša, se zmanjša tudi X za naslednji mesec in ob istem obroku, je delež glavnice malo večji. Torej ja, v vsakem obroku je malo več glavnice, ampak to sploh ni bistveno. Načeloma bi lahko dolg odplačevali na poljuben način. Bistveno je, da se vsak dan na preostanek glavnice natečejo obresti. In še nekaj. Glede na zgornjo razlago, lahko vsak dan izračunate, koliko je vreden preostali dolg, kar zna biti pomembno, v kolikor vam je dovoljeno, da kredit poplačate in dolg zaprete. Pa ne bi sedaj o stroških predčasnega poplačila.    

To je cela filozofija, ki je na tem forumu v dolgih letih zahtevala že veliko mrtvih in ranjenih, a še nikoli ni bila zadovoljivo razložena. Finance so namreč lahko zelo preproste, razen takrat, ko se neka slika zakomplicira. In pri nas se zakomplicira  skoraj vedno, čeprav na koncu velja: "Mah ja, saj to pa vendar vsi vemo. Saj je vendar logično".  Pa ni tako samo v financah, ampak tudi širše, samo pri financah pa še posebej he, he.

Ti pa res znaš kratko in jedrnato razložiti razliko med anuitetnih in obročnim odplačevanjem kredita. :)

Vinci je napisal(a):

Ti pa res znaš kratko in jedrnato razložiti razliko med anuitetnih in obročnim odplačevanjem kredita. :)

 
Če bi jaz poznal razliko med anuiteto in obrokom bi bil krajši. Še več, razumel bi tvojo šalo, tako je pa žal ne razumem, čeprav je verjetno res smešna. A lahko še enkrat?

sajtrga je napisal(a):

 
Upam, da tvoj šef ne bere foruma.

 
Predvidevam da ga bere, pa če pogledaš podrobno kaj pišem boš videl, da nikjer, v nobeni točki ne kršim načelo poslovne skrivnosti. Zelo pazim kaj napišem, pa to ne zaradi šefa ... niti pod razno ne.

Hehe mimoidoči, sem ravnokar prebral Vincijev post. :)

mimoidoci je napisal(a):

Načeloma imaš prav, vendar:
 
Večina obveznic najprej odplačuje le obresti, glavnico pa na koncu. Izdaja obveznice pa je analogna jemanju kredita. Torej "neumnih" upnikov in izdajateljev je po tvoje malo morje. Je pa res, da se tako zadolžujejo pravne osebe, ne pa fizične osebe za nakup nepremičnin, o katerih je govora v tem threadu. Poleg tega obstajajo tudi krediti z moratorijem na odplačilo glavnice, obresti pa se prav nesramno nabirajo vsak dan. Kdaj in kako se jih odplačuje je stvar pogodbe. Tudi ta aranžma ne velja ravno za navadne fizikalce (vsaj pri nas ne).

 
Res je kar praviš glede obveznic. Glede kreditov z moratorijem je pa tako, da je potreben razlog za odobritev moratorija. Recimo enoletni moratorij, ker bi stranka v tem času prodala stanovanje in kupnino od njega namenila delnemu poplačilu kredita. V tem umesnem času pa odplačevala le glavnico. In ja, taki krediti so kar pogosti pri vseh bankah. Pa tudi moratorij ponavadi ni daljši od enega leta - še več, ponavadi so to 3-6 mesečni.

lpg

mimoidoci je napisal(a):

Če bi jaz poznal razliko med anuiteto in obrokom bi bil krajši. Še več, razumel bi tvojo šalo, tako je pa žal ne razumem, čeprav je verjetno res smešna. A lahko še enkrat?

Ne gre za šalo. Smešno je to, da tvoje razlaga tisti, ki do zdaj ni razumel logike anuitetnega odplačevanja, tega še vedno ne bo razumel.

Njegova razlaga je bila tako dolga,kot je dolg in različen izračun kredita.Razlika pa je velika med anuitetnim planom in pa amortizacijskim načrtom.Anuitetni plan uporabljajo leasingi,ker je v večini anuiteta vedno enaka za celotno obdobje.V anuiteto so všteti vsi stroški.Amortizacijski načrt pa je način plačila glavnice in obresti,ki pa ni nujno,da je vedno enak.In njegova razlaga,primerjana z obveznico,je bila smiselna.

Še več tako poučnih razlag.Redkokdo jo zna tako razložit.

Vinci je napisal(a):

Ne gre za šalo. Smešno je to, da tvoje razlaga tisti, ki do zdaj ni razumel logike anuitetnega odplačevanja, tega še vedno ne bo razumel.

 
Zakaj misliš da ne bodo razumeli? Se jim ne bo dalo prebrati ali kaj? Pa ravno zaradi razumevanja sem dolgovezen pri razlagi. Vse ponovim dvakrat. Vsak dolg, ki podleže obrestim ima isto filozofijo. Pri anuitetah je pa pač nominala (glavnica) sinkable=se vsakokratno malo zmanjša. Tudi nekatere obveznice so sinkable.

Rezime: Gre za to, da če plačuješ npr. mesečni obrok na podlagi neke nominale, ki jo dolguješ,  je tvoj prvi obrok sestavljen ravno iz tisti mesec natečenih obresti na to nominalo in iz nekaj malega dodatka, ki nominalo vsak mesec zmanjšuje. Obrok torej tvorijo natečene obresti tistega meseca in ne neke prihodnje in delček glavnice v odvisnosti od višine kredita in števila obrokov, ki si jih želiš. Evo v enem stavku (hm, hm, v dveh; drugi ponovi idejo prvega :)) he, he). Kdo ne razume, jebemu sunac?

120399 je napisal(a):
Še več tako poučnih razlag.Redkokdo jo zna tako razložit.

 
Evo končno, ma men.