Stanovanjski kredit z valutno klavzulo in obrestno mero vezano na LIBOR

Datum izračuna kredita:	21.12.2006
Znesek kredita:	6.176.448,00 SIT	41.363,42 CHF
Izplačano:	6.127.036,42 SIT	41.032,51 CHF
Mesečna obveznost:	45.686,44 SIT	305,96 CHF
Število obrokov:	180
Stroški odobritve:	49.411,58 SIT	330,91 CHF
Stroški zavarovanja** :	0,00 SIT	0,00 CHF
Obrestna mera:	4,00%
EOM*:	4,20%

Izračun z upoštevanjem znižanja obrestne mere	21.12.2006
Mesečna obveznost:	43.700,79 SIT	292,66 EUR
Obrestna mera **:	3,35 %
EOM *:	3,52%

Stanovanjski kredit z valutno klavzulo in obrestno mero vezano na EURIBOR

Datum izračuna kredita:	21.12.2006
Znesek kredita:	6.176.488,00 SIT	25.778,20 EUR
Izplačano:	6.127.076,10 SIT	25.571,98 EUR
Mesečna obveznost:	50.795,42 SIT	212,00 EUR
Število obrokov:	180
Stroški odobritve:	49.411,90 SIT	206,23 EUR
Stroški zavarovanja** :	0,00 SIT	0,00 EUR
Obrestna mera:	5,60%
EOM*:	5,88%

Izračun z upoštevanjem znižanja obrestne mere	21.12.2006
Mesečna obveznost:	48.682,55 SIT	203,18 EUR
Obrestna mera **:	4,95 %
EOM *:	5,19%

ZAKAJ JE PA TAKA RAZLIKA V OBROKU? JAZ SEM SICER ZAVAROVALA KREDIT Z ZAVAROVANJEM PREMIJE IN IMAM MESEČNO OBVEZNOST 43.000SIT-SM DOBILA MAL NIŽJO OBRESTNO MERO.

LP

Danielle je napisal(a):

ZAKAJ JE PA TAKA RAZLIKA V OBROKU?

jaz bi na tvojem mestu tozil svojo srednjo solo.

Nizja obrestna mera je trenutno, vendar ti za 15 let tega nihce ne garantira. Poleg tega imas za povrh valutno tveganje. Kot so ti ze mnogi drugi poskusali lepo razloziti - lahko se ti to fajn izide, lahko pa ne. Ce rada tvegas, vzemi lepo kredit v CHF. Kdor ne tvega ne dobi. Ce pa rajsi sprejemas pametne odlocitve glede na svoje financne zmoznosti, pa vzemi kredit v EUR, visjo ceno pa pripisi mirnejsemu spancu ponoci.

Pa tozi svojo srednjo solo, ja :)

Danielle je napisal(a):


ZAKAJ JE PA TAKA RAZLIKA V OBROKU? JAZ SEM SICER ZAVAROVALA KREDIT Z ZAVAROVANJEM PREMIJE IN IMAM MESEČNO OBVEZNOST 43.000SIT-SM DOBILA MAL NIŽJO OBRESTNO MERO.

LP

Pa dobro. Ob vsem tem, kar so ti drugi napisali ti se ni jasno, da si v primeru kredita v CHF podvrzena tveganju spremembe tecaja CHF/EUR?

Lej. CHF kredit deluje tako:

- pogodbo sklenes v chf IN TVOJA OBVEZNOST JE VSAK MESEC VRNITI TOLIKO IN TOLIKO CHF! Tako kot banke ne briga ali imas denar ali sluzbo, tako jih ne briga ce sluzis svoj denar v sit ali v evrih ali magari ruskih rubljih
- denar dobis v chf, ali pa ti ga banka menja oziroma se nekje po poti menja ce rabis kaksno drugo valuto (npr. eur, sit)
- obroke odplacujes v chf, za to ti mora banka tvoje eur ali sit menjati v chf ob vsakem placilu

kaj se ti LAHKO zgodi? Tecaj CHF/EUR se zelo spremeni in kupovanje CHF za odplacilo tvojih obrokov postane lahko zelo drago. Racunaj, kredit bos odplacevala do leta 2021! Se ti sanja kaksne razmere bodo recimo v evropi leta 2015? Se ti sanja kaksen tecaj CHF/EUR bo leta 2015? TVOJ KREDIT IN TVOJA OBVEZNOST STA NOMINIRANA V CHF, NIKOLI, NIKOLI V 15 LETIH NE POZABI NA TO!

Lahko se ti zgodi tudi to, da tecaj EUR/CHF pade, kar se je zgodilo sedaj, in tvoja anuiteta se zmanjsa. Bodi srecna in upaj, da se bo v 15 letih dogajalo samo v to smer!

Zakaj banke dajejo kredite v CHF? Zato ker je CHF povezan z gibanjem zlata, zlato pa je zatocisce kapitala v casu gospodarskih kriz. Banka ti da nizje obresti, ker s tabo manj riskira - tvoj kredit izgleda skoraj tako, kot ce bi morala vracati kredit z zlatimi palicami, kar banki ustreza.

Zakaj komitenti jemljejo taksne kredite? Jah, poglej se v ogledalo in se vprasaj...

JA, RES JE DA SE UKVARJAM Z ZDRAVSTVOM, NE PA Z EKONOMIJO :(
MOGOČE BOM PA JAZ KAKŠNEGA DNE VAS REŠILA, Samo ne pred valutnim tveganjem...mogoče pred smrtjo.
Nikoli se ne ve, je pa lepo da ti lahko kdo svetuje, pomaga...zato hvala še enkrat za veliko mero potrpežljivosti.

Danielle je napisal(a):
JA, RES JE DA SE UKVARJAM Z ZDRAVSTVOM, NE PA Z EKONOMIJO :(
MOGOČE BOM PA JAZ KAKŠNEGA DNE VAS REŠILA, Samo ne pred valutnim tveganjem...mogoče pred smrtjo.
Nikoli se ne ve, je pa lepo da ti lahko kdo svetuje, pomaga...zato hvala še enkrat za veliko mero potrpežljivosti.

Ves kaj je problem? Ce ti prvic rata. Recimo, tebi se lahko zgodi da bo chf lepo padal in bos pet let imela vedno nizje obroke, in bo se kup ljudi vzel kupe kreditov v CHF, mogoce celo ti se vecji kredit, ker se ti bo zdelo poceni.

POTEM pa recimo chf eksplodira...

PS. Se bistven del odgovora: anuiteta je manjsa zaradi manjse obrestne mere pri kreditu v CHF. Manjsa je zato, ker se je banka s sklenitvijo pogodbe v CHF lepo zavarovala in je prakticno skoraj vezana na zlato, in bos v primeru velikega gospodarskega pusenja pusila ti in ne ona... zato ti pac velikodusno da nizjo mero.

Sicer pa, lep pozdrav od elektroinzenirja. Ki sicer ni se nikoli vzel nobenega kredita.

DENAR IMA ŠE VEDNO V ČAKANJU-NA BANKI, KER NOČEM DA MI PO TAKEM TEČAJU NAKAŽEJO DENAR, da ne bi tok zgubila. A na 6mio sit za 6mesecev dajo kake obresti, npr da se mi ta razlika pokrije? Tisti, ki mi je urejal kredit nič ne ve.

lp

Mi lahko vemo samo se manj. Prebrati bo treba pogodbo, ce je bila podpisana. Kaj pise tam notri. Bo treba najeti nekoga, ki to zna brati.

x0 je napisal(a):


Ves kaj je problem? Ce ti prvic rata. Recimo, tebi se lahko zgodi da bo chf lepo padal in bos pet let imela vedno nizje obroke, in bo se kup ljudi vzel kupe kreditov v CHF, mogoce celo ti se vecji kredit, ker se ti bo zdelo poceni.

POTEM pa recimo chf eksplodira...

PS. Se bistven del odgovora: anuiteta je manjsa zaradi manjse obrestne mere pri kreditu v CHF. Manjsa je zato, ker se je banka s sklenitvijo pogodbe v CHF lepo zavarovala in je prakticno skoraj vezana na zlato, in bos v primeru velikega gospodarskega pusenja pusila ti in ne ona... zato ti pac velikodusno da nizjo mero.

Sicer pa, lep pozdrav od elektroinzenirja. Ki sicer ni se nikoli vzel nobenega kredita.

 
CHF EKSPLODIRA?
MEN SE ZDI ŠVICA ZELO VARNA, V ČASU GOSPODARSKIH KRIZ PA TOLIKO BOLJ, KER VSI NALAGAJO DENAR K NJIM :O?

Danielle je napisal(a):
DENAR IMA ŠE VEDNO V ČAKANJU-NA BANKI, KER NOČEM DA MI PO TAKEM TEČAJU NAKAŽEJO DENAR, da ne bi tok zgubila. A na 6mio sit za 6mesecev dajo kake obresti, npr da se mi ta razlika pokrije? Tisti, ki mi je urejal kredit nič ne ve.

lp

A denar je se vedno v CHF? Kaj pa vem. Lahko cakas na to da tecaj chf zraste. Glede obresti pa res, preberi pogodbo. Moram reci da prvic slisim za taksne kredite "na cakanju".

DALI SO MI SAMO ANEKS ZRAVEN POGODBE, DA SE KREDIT ZAČNE ČRPATI V DECEMBRU IN NE JUNIJA. NIKJER NIČ NE PIŠE O TEM,DA JE BIL DENAR PRI NJIH 6MESECEV. SAMO SPLOŠNA POGODBA IN OBVEZNOSTI...AM.NAČRT ITD
A JE NAJBOLJE DA IZKORISTIM ARAG-PRAVNO ZAŠČITO, KI JO IMAM SKLENJENO?

Danielle je napisal(a):
DALI SO MI SAMO ANEKS ZRAVEN POGODBE, DA SE KREDIT ZAČNE ČRPATI V DECEMBRU IN NE JUNIJA. NIKJER NIČ NE PIŠE O TEM,DA JE BIL DENAR PRI NJIH 6MESECEV. SAMO SPLOŠNA POGODBA IN OBVEZNOSTI...AM.NAČRT ITD
A JE NAJBOLJE DA IZKORISTIM ARAG-PRAVNO ZAŠČITO, KI JO IMAM SKLENJENO?

A so kje omenjeni kaksni "splosni pogoji" ki da veljajo kot del pogodbe?

In pred cim te sploh zavaruje zascita arag? Verjetno ne pred tem da slabo preberes pogodbo ali pa sploh ne razumes, kaj sklepas?

In tako kot so ti ze drugi rekli - ce si tako slabo razumela pogoje pod katerimi jemljes kredit, je to da je sedaj denarja nekoliko manj se tvoj najmanjsi problem. Vecji problem je, kaj se bo dogajalo naslednjih 15 let, ko ga bos odplacevala.

Saj zato pa lahko CHF eksplodira, a ne. To da je Svica varna, koristi v tem primeru banki, ne tebi. Stekas? Ne, a ne. Kajti CHF bo ze najverjetneje stabilen, ampak EUR in s tem tvoja placa pa lahko pade, tedaj pa bo narasel tvoj kredit. S tvojega gledisca bo eksplodiral CHF.

Za domaco nalogo odgovori na tole vprasanjce: ce nadaljujes s kreditom v CHF in se nadaljuje trend padanja vrednosti CHF, ki ti je zaradi 6 mesecnega pocivanja denarja pozrl ze koscek denarja, ali to tebi koristi, ali ne?

P: kemik, ne ekonomist

Najprej: ne piši teksta z velikimi črkami, ker to na forumu "pomeni" kričanje, kar pa ni vljudno, če sprašuješ za nasvet.

Od tu naprej malo mojega mnenja na prva zadana vprašanja..

Jutri bo tečaj spet padel in sicer na 149,3215 . Zanima me Vaše mnenje, kaj narediti. teh 150.000sit bi mi sedaj prav prišlo za opremo, tako pa so mi rekli na banki, da 500sit mesečno manj plačujem na dobo 15let. Tak denar ti na mesečni ravni nič ne pomeni, na začetku pa ja. Ker mora biti denar maximalno v 1tednu nakazan, me zanima, ali se splača vzeti novi kredit in tega zapret?kaj bi vi naredili?

Če ti banka ne nudi brezplačnega povečanja kredita za teh 150.000 (ne poznam take banke, lahko pa se motim), potem pusti to, ker so stroški poplačila kredita in najema novega veliki napram tej cifri in to nima smisla.

Zanima me, ali kdo ve, če se v primeru, da se CHF poveča, tudi glavnica spajprejet poveča, kljub temu, da bi sedaj na začetku dobila za 150.000sit manj denarja. 

Če se vrednost CHF poveča napram SIT ali EUR, bo tvoj obrok v CHF še vedno enak! Ker pa prejemaš plačo v SIT ali EUR, boš večdenarja naenila za nakup CHF in poplačila mesečnega obroka. To je valutno tveganje.

Kaj menite pa dolgoročno?

Kot rečeno noben, ne ve. Potrebno bo spremljat menjalne tečaje in obrestne mere. Če bo prehudo, boš poplačala kredit in najela novega v EUR ali pa izkoristila klavzulo o pretvorbi kredita v EUR, če obstaja v pogodbi. Če je slednje možno, je ceneje od prve opcije.

Upam, da ti je kaj bolje jasno..

lps

JA VZELA SEM KREDIT, AMPAK DENARJA NISEM MOGLA NAKAZAT NA DRUŽBO-OZ.KUPNINE DOKLER STANOVANJE NI BILO ZGRAJENO, KER BI MI POTEM MORALI DATI BANČNO GARANCIJO ITD NEKE PODOBNE FORE. TAKO DA JE DENAR ŠE VEDNO NA BANKI IN SO MI DALI ČAS DA DO NASLEDNJEGA PETKA NAKAŽEM KUPNINO, TKO DA JE ŠE VEDNO V CHF IN ČAKAM, DA ZRASTE.VČERAJ JE PADEL, JUTRI BO PA SPET ZRASTEL.AMPAK TAKRAT KO SEM JAZ SKLENILA POGODBO JE BIL SR.TEČAJ 152,8596, JUTRI JE PA 149,3862 TKO DA JE NA 40.406,02CHF RAZLIKE-)
NA JUTRIŠNJI DAN 142.270SIT.

ja, oprostite, nisem želela kričati. sem prvič na forumu.

ker je kredit aktiviran, se baje ne da povečat kredita, ker potem ne morejo vkalkulirat str.zavarovanja itd. tudi če bi bil obrok za 500sit večji ti to nič ne pomeni+plačam sorazmeren del stroškov zavarovanja, mogoče pa se jim samo ne da urejati, pa bi bilo bolje da grem do kakega šefa?pa glede na to, da mam neto plačo 300.000 po mojem ne bi smel biti problem?

x0 je napisal(a):


Ves kaj je problem? Ce ti prvic rata. Recimo, tebi se lahko zgodi da bo chf lepo padal in bos pet let imela vedno nizje obroke, in bo se kup ljudi vzel kupe kreditov v CHF, mogoce celo ti se vecji kredit, ker se ti bo zdelo poceni.

POTEM pa recimo chf eksplodira...

To bo potem veselje. Grdi umazani kapitalizem, vcasih so bili krediti z negativno obrestno mero, zdaj pa tole. Svinjarija.

Danielle je napisal(a):

CHF EKSPLODIRA?
MEN SE ZDI ŠVICA ZELO VARNA, V ČASU GOSPODARSKIH KRIZ PA TOLIKO BOLJ, KER VSI NALAGAJO DENAR K NJIM :O?

Joj, to sem spregledal.

Dajmo po malem.

1. Strinjamo se, da je svica varna in vsi nalagajo denar k njim.
2. Kako nalagas denar k njim? En nacin je, da prineses zlate palice ali diamante v svicarsko banko. Ampak to je neprakticno. Za navadne smrtnike pac Kupujes njihove "zadolznice", a ne, se pravi papirje ki ti garantirajo, da ti bo svica/svicarska drzava/svicarska drzavna banka izplacala dolocen denar. Tem "zadolznicam" drugimi besedami rece svicarski frank, ki je njihova uradna valuta. Sicer mislim da ni uradno vezan na zlato, ampak se pa giblje zelo z njim skupaj.
3. Ko pride gospodarska kriza ... in zacnejo pizdarije... ljudje zacnejo ... KAJ? JA nalagati denar v svico, a ne? Tisti bogatejsi vozijo tja zlato. Tisti malo manj kupujejo kaksne njihove vrednostne papirje (obveznice?). Tisti najbolj preprosti PA KUPUJEJO SVICARSKE FRANKE. Zato v krizi zraste vrednost svicarskega franka, tako kot ponavadi zraste vrednost zlata. Zato ker postaneta zatocisce za ohranjanje vrednosti, in se denar seli tja, poveca se povprasevanje po frankih in tebi kredit gre gor.
4. Ce se to zgodi zaradi krize v evroobmocju si dvakrat najebala, prvic zato ker bos placo dobivala v evrih, ki bodo ob krizi manj vredni, drugic pa zato, ker bo se tista obrestna mera na katero si vezana (nisem toliko spremljal, predvidevam da svicarska) sla gor. In se ti bo kredit povecal iz dveh vzrokov.


Zapomni si - to da je svica varna drzava, koristi banki, zato ti da ob kreditu v CHF nizjo obrestno mero.

Se logicno vprasanje - recimo, v kaksni valuti bi se splacalo imeti kredit leta 1988? V nemskih markah ali v jugoslovanskih dinarjih? Nemcija je bila stabilna in varna drzava, jugoslavija pa je razpadala, gospodarstvo crkovalo...

Ja, s stalisca tistega ki je JEMAL KREDIT, se je splacalo imeti kredit v DINARJIH, a ne? Ker so bili vedno manj vredni in ga je bilo vedno lazje odplacevati. S stalisca bank je bila pa katastrofa, ko je nekdo z eno placo odplacal polovico kredita v "funny dinarjih".

Danielle,

še vedno mislim, da je denar iz kredita tvoj in da si upravičena do obresti, sicer bi ti banka zaračunala interkalarne obresti do datuma plačila tvojih kupnih obveznosti in da si zato upravičena vsaj do obresti za vpogledne vloge.

Ali si vzela večvalutni kredit ali navadnega? Ocenjujem, da navadnega, ki ga lahko poplačaš samo z drugim in to kadarkoli, če se ti RefOM in/ali tečaj neugodno spreminja(ta), pri večvalutnem pa spremeniš valuto in s tem tudi RefOM, to pa po mojem mnenju samo ob izteku ročnosti RefOM (verjetno imaš 6mesečnega). Cena za spremembo pri navadnem je pol stroška odobritve in izračun za starega in odobritev za novega (ca 320 €, če ne bodo stroški že v naslednjem letu ali pa ob morebitni menjavi višji). Vprašanje se mi postavlja, ali ti bi zavarovanje prenesli na novo pogodbo, ali bi zahtevali novo, ker je drug temelj - pogodba, čeprav so igralci in posel ostali isti. Pri večvalutnem pa je strošek ca 200 € (sicer piše 21€, ampak menda hočejo še anex notarsko overiti in sprovesti v ZK).

Pri nizkem znesku kredita so tudi razlike majhne, tako v anuiteti kot v spremembah glavnice. Razlika v anuitetah, kakor navajaš, je ca 20€, torej boš za pokritje stroškov poplačila potrebovala nespremenjene pogoje - isto razliko - najmanj 10 mesecev pri večvalutnem kreditu in ca 16 mesecev pri kreditu v domači valuti - evrih.

Osebno mislim, da do večjih pretresov ne bo prihajalo, kar potrjuje tudi zgodovina: 11.9.2001 je LIBOR CHF spremenil trend gibanja za vsega ca 15 dni, pa tudi tečaj je relativno stabilen . V globalni ekonomiji postajajo večje deviacije težje in redkejše, pa tudi počasnejše in dolgoročnejše.

V šestih mesecih si prihranila že ca 120€ pri anuitetah, sedaj pa zahtevaj še obresti za pridržana sredstva kredita, vsaj 60.000 SIT za vpogled! Mislim, da bodo pristali, ker bi bila zanje slaba reklama, da ti računajo interkalarne obresti, saj so ti jih, kajne, denar pa sami obračajo. Zahtevaj enega od šefov in ne referenta!

Kar pa se tiče ˝mimoidočega˝, ki zgleda, da je zapriseženi forexovec: Danielle, prepiši iz svoje pogodbe na forum določilo o določanju menjalnega tečaja CHF/SIT in CHF/EUR. Mislim, da je njegovo razmišljanje zmotno in da banke pri kreditih ne uporabljajo (klasičnega) menjalniškega tečaja, temveč druge načine, včeraj srednji tečaj BS jutri pa križni tečaj .

Glede na tvojo zaskrbljenost bi bilo verjetno bolje, če bi vzela evrski kredit, ampak kar je, je in nima smisla sedaj spreminjati, vsaj dokler ne nabereš ca 320€ razlike, potem pa mogoče za tvoj duševni mir........

Povezave so se sfižile, zato poskušam drugače:

1. gibanje LIBOR CHF 1990-2007
http://www.economagi...i.exe/form< /a>

2. gibanje tečaja EUR/CHF 1994-2007
http://www.rcb.at/De...gen.0.html< /a>

Spet! Bom poskusil še s priponkami, najprej LINBOR.

Potem LIBOR ECU (EURIBOR)

Pa še tečaj švicarja

Glede menjave valute pri Hypu

http://www.hypo.si/s...EY=289&END< /a>

Edino za strošek menjave sem osebno in neposredno dobil informacijo, da je sestavljen iz vloge (5.000 SIT) in dodatnih stroškov notarja in vpisa v ZK:

kreditna pogodba  CHF 40.406,02 kar znaša na dan 5.7.2006 6.176.448,05sit. (jutri pa bo tečaj najnižji do sedaj).
Kredit se bo evidenčno vodil v CHF. Z uvedbo evra kot zakonitega plačilnega sredstva v Sloveniji se zneski, izraženi v tolarjih, spremenijo v evre po uradno določenem menjalnem tečaju.

Določila o menjalnem tečaju ni pod nobeno točko, samo to zgoraj.

Minimax, hvala za tvoje razlage.

ps.Danes so mi nakazali denar, ker jutri ne delajo nobenih transakcij, in sm izgubila še 12.000sit od prejšnjega tedna, jutri bo tečaj pa še nižji, tako da me malo skrbi, kaj se dogaja s tem tečajem, in zakaj CHF toliko pada? Kje tiči razlog?

Danielle je napisal(a):
kreditna pogodba  CHF 40.406,02 kar znaša na dan 5.7.2006 6.176.448,05sit. (jutri pa bo tečaj najnižji do sedaj).
Kredit se bo evidenčno vodil v CHF. Z uvedbo evra kot zakonitega plačilnega sredstva v Sloveniji se zneski, izraženi v tolarjih, spremenijo v evre po uradno določenem menjalnem tečaju.

Določila o menjalnem tečaju ni pod nobeno točko, samo to zgoraj.

Minimax, hvala za tvoje razlage.

ps.Danes so mi nakazali denar, ker jutri ne delajo nobenih transakcij, in sm izgubila še 12.000sit od prejšnjega tedna, jutri bo tečaj pa še nižji, tako da me malo skrbi, kaj se dogaja s tem tečajem, in zakaj CHF toliko pada? Kje tiči razlog?

 
12000 je priblizno 0.2% - se ti to res zdi veliko? sicer pa, zdaj ko imas kredit v eur, je padanje chf zate pozitivno.

Njena napaka je bila v tem, da ni kredita takrat takoj pretopila v tolarje (ali vsaj v eure) in potem dala sredstva vezati za teh nekaj mesecev, ko denarja ni potrebovala.
Danes bi tako dobila obresti za praktično 6 mesecev in poravnala kupnino za stanovanje.
Odplačevanje kredita pa je v CHF, kar je zanjo v bistvu plus, če bo tečaj CHF še padal.

Vsekakor pa je tole vsaj za moje pojme čuden kredit... vzameš ga 05.07. in potem kaj... sredstva pol leta "ležijo" v predalu? Ali v tem času plačuješ kakšne obresti za ta kredit? Morda oni tebi?

Ampak res, zakaj CHF pada in kakšne so prognoze?
Otac

otac je napisal(a):
Ampak res, zakaj CHF pada in kakšne so prognoze?
Otac

 
pa o kaksnem padcu je sploh govora? v zadnjih dveh letih je bil najnizji tecaj tam okrog 1.53 (v 2005 je povprecje okrog 1.55), danes je dobrih 1.60 - razlika je torej od najnizje tocke slabih 5%. Mislim, res ne vem kaj pricakujete, da bosta tecaja fiksirana!? Ironija je, da je eden od razlogov za padanje CHF tudi nizja obrestna mera, ki hkrati posredno mami naivne kreditojemalce v Sloveniji.