[bc123a]
> [eko7756]
> Sej ti že skoz govorim da govorim o valutnem tveganju.

Ja moj bog, valutno tveganje se prenese v tveganje, da posojilojemalec ne bo vec mogel odplacevati posojila (ker sluzi v eni valuti, anuiteto pa odplacuje v drugi), zato je se kako pomemben faktor pri tveganju, ki ga prevzema banka. Saj o tem ti pa jaz ves cas govorim...

No, no, ne se kregat, ker se razumeta.. Banka z dajanjem CHF ni ne tedaj ne sedaj sprejemala nikaršega valutnega tveganja. Svoj čas je bilo na voljo dovolj virov financiranja (refi linije) v CHF in banka je dala kredit v CHF (služila je na obrestni marži, nobenega valutnega tveganja).. Sedaj tega več ni in tudi zato ni več kreditov v CHF (če pa ni dovolj virov CHF, se pa zahedga in spet ni valutnega tveganja za banko).. Se je pa trenutno - zaradi tečaja EUR/CHF - spremenil credit risk pri kreditojemalcih, ki je sedaj defenitivno večji kot je bil prej..

Tako da vsa tista natolcevanja prej, da banka ve, kam bo šel tečaj EUR/CHF in da zaradi tega ne dajo več kreditov v CHF, so kar nekaj.. Enostavno ni več CHF virov za banko..
Se pa boniteta CHF kreditojemalcev slabša in veča credit risk za banko..

ti si pa zabijaš avtogole v svojih postih...

Sej ti pravm, da ne razumeš, eno je valutno tveganje banke, drugo pa valutno tveganje jemalca. To sta dve ločeni zadevi. Banka ne tvega, jemalec pač tvega.

[eko7756]
Sej ti pravm, da ne razumeš, eno je valutno tveganje banke, drugo pa valutno tveganje jemalca. To sta dve ločeni zadevi. Banka ne tvega, jemalec pač tvega.

Tveganje jemalca se pac prenese na banko. Ce zaradi spremembe tecaja jemalec ne more vec odplacevati kredita, se to tudi malo tice banke, se ti ne zdi?

[bc123a]
> [eko7756]
> Sej ti pravm, da ne razumeš, eno je valutno tveganje banke, drugo pa valutno tveganje jemalca. To sta dve ločeni zadevi. Banka ne tvega, jemalec pač tvega.

Tveganje jemalca se pac prenese na banko. Ce zaradi spremembe tecaja jemalec ne more vec odplacevati kredita, se to tudi malo tice banke, se ti ne zdi?

Mislim, da tule govoriš le o nezmožnosti plačila kredita ne glede na valuto.
Banke valutno res mogoče ne tvegajo, to tveganje so prenesle na kreditojemalca, ampak će gre pod vodo, bojo ta denar morale še vseeno vrniti v lonćek iz katerega je bil vzet, v nekem časovnem intervalu seveda.
In če je medtem glavnica še narasla vrednost nepremičnine pa pada so lahko v lepem zosu, seveda je odvisno od tega kako so hedgali ta scenarij

[mikica2]
Ta del, kar se tiče valutnega tveganja mi je sicer jasen. Mi pa še vedno ne gre v račun naslednja situacija, recimo da si 2007 vzel kredit 100.000,00 eur v CHF, danes pa to znaša recimo 130.000 eur (cifre sem napisala na pamet, da se ne bo kdo v to vtaknil), nepremičnina pa je bila leta 2007 vredna 110.000 eur, danes pa samo še 85.000 eur. Kako lahko potem konvertiraš v eur, če pa pravite, da banka naredi cel postopek znova, kot da bi danes jemal kredit. In po tej logiki potem ne moreš konvertirati sploh,
clovek ti razlaga to, da sprememba CHF->EUR zmanjsa valutno tveganje, EUR->CHF ga pa povecuje. In to pac vpliva na odobritev kredita. In sicer takole.

1) postopek se izpelje znova
2) zato se ocenjuje tveganje tebe kot stranke

potem pa imas tri mozne izzide:

3a) najslabsa boniteta. banka ugotovi da si pod vodo in ti kredita ne morejo zamenjati nikamor. to je, ce ZE imas negative equity. ce si taksna stranka, ne bos mogel menjati niti iz CHF v EUR, verjetno.

3b) srednja boniteta. nisi se pod vodo, nepremicnina se pokriva vrednost kredita, tako da se sprememba kredita lahko odobri, vendar je komponenta valutnega tveganja prevelika in v skupni oceni tveganja ne dobis odobrene spremembe EUR->CHF, v obratni smeri (v kateri se valutno tveganje zmanjsuje) pa ti ga se odobri

3c) visoka boniteta, npr visoka placa in nizka anuiteta in dobro zavarovan kredit - v tem primeru tudi valutno tveganje ni tako hudo da bi ti banka ne dala kredita, ker imas se dosti place, ki ti jo lahko poberejo.


Evo lepo ti je bc123a odgovoril, mislim da niti ne rabim karkoli dodajat. Je kar dobro zadel glavno bistvo ... nianse niti niso pomembne.

Ja, hvala obema. Samo še eno mičkono vprašanje: a potem je to prsalo tako tudi v pogodbah, ki jih je podpisal kreditojemalec, ki je vzel kredit v CHF z možnostjo skakanja med valutami?

V letu 2007 sem vzel kredit v CHF, po pogodbi, v kateri imam možnost na 3 mesece menjati valuto. Kredit sem prvič zamenjal v EUR, ko je bil tečaj še 1,6055. Ko je tečaj padel na 1,5316 sem ga nazaj zamenjal v CHF. Tečaj je bil eno leto kar stabilen (ob nizki obrestni meri), ko pa je začel po novem letu strmo naraščati, sem ga zamenjal pri 1,4368 (da bi bolj mirno spal).
Trenutno pa ne vidim razloga, da bi kredit menjal nazaj na CHF (nikjer vpogodbi ni zapisano, da bi banka preverjala plačilno sposobnost oziroma izpolnjevanje pogoja za odobritev kredita - res je, da kredit redno odplačujem!!!). Včasu visokega EURIBORJA sem imel obrok 654 EUR, sedaj ga imam 550,00 EUR, če bi ga imel v švicarskih frankih, bi pa bil verjetno 570,00 EUR pri zgodovinsko nizkem LIBORJU.
Valuto sem zamenjal že trikrat. Nihče ne more vedeti, kakšen bo tečaj čez leto, ali bo 1,20 ali bo celo 1,50.

Rantlo ... vse imate lepo napisano ... evo pa samo za vas ...

Kreditojemalec ima pravico Banki predlagati, konverzijo kredita po tej pogodbi iz CHF v EUR po referenčnem tečaju Evropske Centralne Banke, vendar izrecno pod naslednjimi pogoji :

-predlog lahko da Kreditojemalec Banki najprej po poteku 3. mesecev od sklenitve te pogodbe,
nadalje pa po preteku vsakih treh mesecev od sklenitve dodatka k tej kreditni pogodbi za zamenjavo valute;
-predlog mora Kreditojemalec poslati Banki najmanj 14 dni pred sklenitvijo dodatka k tej kreditni pogodbi;
-Kreditojemalec je dolžan Banki plačati stroške odobritve konverzije kredita in priprave dodatka k tej pogodbi, v skladu z vsakokrat veljavnim Cenikom storitev


Banka si pridržuje pravico konverzijo kredita odobriti ali pa predlog zavrniti. Banka ima pravico predlog zavrniti v primeru kreditojemalčeve kršitve katerekoli izmed njegovih obveznosti, prevzetih na podlagi te pogodbe.

O svoji odločitvi bo Banka obvestila Kreditojemalca v enem tednu od prejema njegovega predloga iz 1. odstavka tega člena ter vseh potrebnih listin in podatkov, ki so potrebni za sklenitev dodatka k tej kreditni pogodbi. Če Banka zavrne predlog Kreditojemalca, se mora ta pogodba izpolnjevati kot je dogovorjeno.


EDIT: Tole je prav copy-paste člena, ki je v vaši pogodbi.

Pri mojih prošnjah glede konverzije banka ni komplicirala. Edino pri tečaju nisi mogel vedet, kje boš pristal, saj se je lahko v 14 dneh tečaj spremenil tudi za procent.

Edino zakompliciralo se je pri tem, da je potrebno aneks overiti pri notarju, čeprav to v pogodbi ni nikjer zapisano.

Banka ima pravico predlog zavrniti v primeru kreditojemalčeve kršitve katerekoli izmed njegovih obveznosti, prevzetih na podlagi te pogodbe.

S temle stavkom si demantiral vse tisto, kar sta vidva z bc-jem na to temo napisala prej. Iz tega stavka sledi, da lahko banka zavrne predlog samo v primeru, če kreditojemalec krši pogodbo. Se pravi, da odpadejo vse tiste litanije o preverjanjem kreditnih sposobnosti, pa vrednosti nepremičnine....kot da banka danes odobrava kredit. Če ti trdiš karkoli nasprotnega od tega, kar sem sedaj napisala, potem:
1. to ni pravi/popolni tekst iz kreditne pogodbe
ali
2. nimaš pojma, kaj govoriš oz. tisti na banki, ki ti je to razložil, nima pojma in je potem narobe razložil tudi tebi
ali
3. banka se gre umazane igrice in poskuša izsiljevati kreditojemalca, ki je šibkejši člen v tej štoriji.

Odloči se, katera točka je pravilna. V kolikor se ne odločiš za točko 1 ali 2, potem preostane samo še točka 3 in potem bom jaz banko prijavila, pa se potem opravičujte pred inšpekcijo kot veste in znate. Če pa ste s kolegi na banki kaj napačno natuhtali, pa ni treba tukaj na forumu zavajati ljudi. In če znaš brati, potem si ponovno preberi, kaj piše v členu, ki si ga tule nalimal. banka ne bi prvič popušila zaradi natega, bo pa pač še enkrat več. Jaz totalne fleke fašem, ko banka kaj izsiljuje oz. izkorišča svojo pozicijo najbolj pa fašem fleke, ko mi kak zaposleni na banki nekaj blazno pametuje, na koncu se pa izkaže, da nima za burek. Skratka, kot sem trdila že ves čas, konverzacija je možna ne glede na vse in ti nisi imel prav.


Evo, tole ti posebej izpostavljam, pa si preberi ponovno in potem poskušaj v tem tekstu najti vsaj eno besedo, ki bo potrdila tvoje trditve, ki si jih do sedaj zapisal tule na forumu. Ko boš to najdel, mi prosim napiši tisti tekst:

vendar izrecno pod naslednjimi pogoji :

-predlog lahko da Kreditojemalec Banki najprej po poteku 3. mesecev od sklenitve te pogodbe,
nadalje pa po preteku vsakih treh mesecev od sklenitve dodatka k tej kreditni pogodbi za zamenjavo >valute;
-predlog mora Kreditojemalec poslati Banki najmanj 14 dni pred sklenitvijo dodatka k tej kreditni >pogodbi;
-Kreditojemalec je dolžan Banki plačati stroške odobritve konverzije kredita in priprave dodatka k tej >pogodbi, v skladu z vsakokrat veljavnim Cenikom storitev

Banka si pridržuje pravico konverzijo kredita odobriti ali pa predlog zavrniti. Banka ima pravico >zavrniti v primeru kreditojemalčeve kršitve katerekoli izmed njegovih obveznosti, prevzetih na podlagi >te pogodbe.

[rantlo]
Edino zakompliciralo se je pri tem, da je potrebno aneks overiti pri notarju, čeprav to v pogodbi ni nikjer zapisano.

Ja, tole je cela jeba, ko ti potem poturijo še nek dodatni strošek, kriv> Pri mojih prošnjah glede konverzije banka ni komplicirala. Edino pri tečaju nisi mogel vedet, kje boš pristal, saj se je lahko v 14 dneh tečaj spremenil tudi za procent.i so pa blazno pametni bančni pravniki, ki niso sposobni sestaviti take pogodbe, da stranka ve, kaj ga v prihodnosti čaka. Klasična površnost. Če bi poznal Stvarnopravni zakonik in Zakon o zeljiški knjigi, potem bi ti bilo tole samoumevno, ker pa stranka ni ravno dolžna biti pravnik, pa je tole čisto presenečenje. Stavim, da so se sklicevali na zakon. Kreditna pogodba je namreč v obliki notarskega zapisa in tudi vse spremembe morajo biti v taki obliki, drugače pač ne gre.

p.s. tale moj gnev izhaja iz let prakse, ko sem se že n x zahaklala z bančnimi pravniki, ko so srali neke buče in trdili nekaj na pamet, na koncu pa se je VEDNO izkazalo, da nimajo pojma. Enkrat je šlo celo tako daleč, da sem po nekajdnevni neuspešni bitki z enim naduvanim 27 letnim bančnim pravnikom, ki je imel ego do neba, znanje pa v podnu, preprosto poklicala notarja, mu povedala štorijo in rekla, da ali naj ukrepa on ali pa bom ukrepala jaz in potem se za banko ne bo fajn končalo, ker bo fasala tožbo. Notar me je čez pol ure poklical nazaj in povedal, da je urejeno in da se je banka umaknila, ker jim je razložil, da nimajo prav in da bi bilo hudo neugodno, če fašejo tožbo, ker bodo tožbo zgubili.

Cestitam za zmago, sam pa bi v podobni situaciji bil verjetno precej neprizanesljiv do banke ;)

jaz imam z bankami kar precej opravka in ti povem, da sem do bank precej neprizanesljiva. Res je hudič, ker banka nikakor ne prizna, v večini primerov pa je problem v nestrokovnem pravnem kadru, velja, da se na banki zaposlijo nesposobni pravniki, ker sposobni na banki nočejo delati. Ampak meni so stvari jasne in grem do konca, kaj pa ves tisti folk, ki nima pojma in ga banka nategne?

Banka ima pravico predlog zavrniti v primeru kreditojemalčeve kršitve katerekoli izmed njegovih obveznosti, prevzetih na podlagi te pogodbe.


S temle stavkom si demantiral vse tisto, kar sta vidva z bc-jem na to temo napisala prej.


Poglej kaj sem napisal 9.9.2010 ob 12:32 ...

[mikica2]
p.s. tale moj gnev izhaja iz let prakse, ko sem se že n x zahaklala z bančnimi pravniki, ko so srali neke buče in trdili nekaj na pamet, na koncu pa se je VEDNO izkazalo, da nimajo pojma. Enkrat je šlo celo tako daleč, da sem po nekajdnevni neuspešni bitki z enim naduvanim 27 letnim bančnim pravnikom, ki je imel ego do neba, znanje pa v podnu, preprosto poklicala notarja, mu povedala štorijo in rekla, da ali naj ukrepa on ali pa bom ukrepala jaz in potem se za banko ne bo fajn končalo, ker bo fasala tožbo. Notar me je čez pol ure poklical nazaj in povedal, da je urejeno in da se je banka umaknila, ker jim je razložil, da nimajo prav in da bi bilo hudo neugodno, če fašejo tožbo, ker bodo tožbo zgubili.

Tisti clen "banka ima pravico zavrniti ce" je pomoje ravno tako maslo enega takega kljukca. Namrec, dikcija je hudo cudna, in ne bi se cudil, ce si bancni pravnik tole pogodbo razlaga, "banka ima pravico zavrniti kakorkoli, ampak se posebej ima pravico zavrniti ce ti krsis svoje obveznosti" :)

tako kot tekst pravi imas prav ti, ceprav se meni zdi ta tekst hudo nesmiseln, ampak ob tvojih anekdotah nekako dobi svoje mesto...

Ja, po trditvah vilfana, da banka ne odobrava konverzij, v dokaz pa pripopa tisti člen, ki zavrne njegove trditve in potrdi moje in če gre vilfanu verjeti, da banka v praksi konverzije zavrača, potem tudi jaz mislim, da si kljukci ta člen razlagajo, da lahko zavrnejo kadarkoli, sploh pa v primeru kršitve pogodbe. Ampak, ne glede na kljukce in subjektivne razlage, je stvar sledeča: če se banki ne daš prestrašiti in vztrajaš na doslednem spoštovanju pogodbe, potem si kljukci lahko pogodbo razlagajo kot želijo, bodo na koncu vseeno popušili. Problem jaz vidim bolj v tem, da se ljudje bank še danes bojijo in jih dojemajo kot neke malo bogove, ki imajo vedno prav. Jaz vem, da kadarkoli sem se z banko spičila, sem na koncu zmagala jaz in ne oni - poslovno in privat. Pa ne gre za to, da sem zahtevala kaj nezakonitega ali kontra pogodbi, zahtevala sem samo tisto, do česar imam pravico. Je pa res, da so trdi in moraš imeti živce ko konj, pa še znanje zraven, da si znaš pogodbe pravilno tolmačiti. No, če kaj znam, si znam pogodbe pravilno tolmačiti, konec koncev živim od tega. Samo po mojih izkušnjah pa se večina ljudi userje in se umakne. Za banke pa tudi ne verjamem, da si ta člen pogodbe "po nesreči" tolmačijo sebi v prid, bolj mi je logično, da si ga načrtno tolmačijo sebi v prid in računajo na to, da se bodo "ovce" ustrašile in klonile, in to tudi v resnici naredijo. Kaj pa vem, morda bi bilo res najbolje, da se NLB in Hypo prijavi na inšpekcijo, v kolikor je to, kar vilfan trdi, resnica. Bom razmislila oz. se bom pozanimala, kakšno prakso ima banka in če to res počne, jih bom najbrž prijavila. Ne bi bilo prvič, da bi kakega sralca prijavila. Vse je lepo in prav, samo nateg pa jaz ravno ne prenesem, nimam pa niti strahu pred inštitucijami.

[VilfanG]

Poglej kaj sem napisal 9.9.2010 ob 12:32 ...

In? Napisal si tole:

No ja, ena sama malenkost, ki ni v skladu s pogodbo/poslovanjem, pa vam tega ne bodo odobrili.

In to spremeni kaj? Saj v pogodbi lepo piše, da ti konverzijo odobrijo, v kolikor spoštuješ pogodbo v celoti. Nič spornega. Ti pa si do sedaj trdil, da banke apriori ne odobravajo konverzije, zraven pa nisi nič govoril na temo, da ti ne odobrijo samo v primeru, v kolikor kršiš pogodbo, po tvoje banke ne odobravajo in pika. Sedaj si sam sebi dokazal, da nisi imel prav, zdaj pa ti je zmanjkalo odgovorov. Skratka, brez zamere vilfan, ampak nekako tako, kot je zgledalo tole s tabo tule na forumu, zgleda tudi ponavadi, ko se dajem z banko. Vi nekaj tupite, na koncu pa sami sebi dokažete, da ste tupili, zmagam pa jaz. In potem je tem bančnikom, ki so tupili nerodno in jih kar naenkrat niveč, so trenutno odsotni/na dopustu/itd., vse, samo da ne rabijo priznati, da so zajebali, je premočen ego za kaj takega. Eh, saj sem že navajena :)

p.s. in sploh ni štos v tem, da jaz zmagam in da se s tem nekaj kitim, štos je v tem, da mi gre blazno na živce, da je kader na bankah tako nestrokoven na eni strani, na drugi strani pa tako strokovno fukcionalno nepismen, da si ne zna tolmačiti niti tistega, kar sam napiše. In potem moramo mi kri scati in skuriti goro živcev, da vam dokažemo, kako nimate prav. In verjemi mi, to je cela jeba. Jaz težko čakam dan, ko boste bančniki znali brati sami za sabo, bo vse bistveno lažje.

Sam z banko nisem imel težav, ko sem pisno (po e-mailu) zahteval konverzacijo, niso nič komlicirali in so pripravili aneks. Me je pa motilo to, ker mi niso vedli svetovat, kaj naj naredim s kreditom. Na koncu sem sam zbiral informacije. Edino Banka slovenije je odsvetovala kredite v CHF.

Če bi banka kršila pogodbene obveznosti, bi se najprej obrnil na združenje bank (www.zbs-giz.si/zdruz...ureId=365) - njihov poravnalni svet, ki je namenjen zunajsodnemu poravnavanju sporov, šele potem pa naprej s tožbo. To bi naredil v primeru, če bi banka na primer samovoljno spremenila oziroma povišala pribitek k obrestni meri.

No saj. Imam občutek, da vilfan govori malo na pamet, da mu je na banki nekdo nekaj tako mimogrede navrgel, on si je pa malo po svoje razložil.

Trend se obrača zadnje dni.

[mikica2]
Trend se obrača zadnje dni.

Na Bondyjevo žalost ;)

www.bloomberg.com/ne...overy.html

Aha, potencialno se torej obetajo boljši časi za chf kreditojemalce.

Huh, hmm, sam nobenemu nic ne zavidam.

Ah, danes je itak vse tako v riti, da če te ni udaril kredit v chf po glavi, te je pa udarilo nekaj drugega. Rada bi videla tistega, ki je danes popolnoma brezskrben, tako da se ni kaj preveč za sekirati. Raja je trpežna in bo preživela. :)

[mikica2]
Aha, potencialno se torej obetajo boljši časi za chf kreditojemalce.

Sploh takrat, ko bodo začeli EURIBOR/LIBOR rasti bo veselica.

Eh, bolj pokaže kako neka novica vpliva na močan skok tečaja.

[0901PorXM]
Banke pričakujejo še nadaljnje padanja tečaja EUR-CHF zato tudi ne dajejo kreditov v CHF in neradi menjajo kredit nazaj iz EUR v CHF.
Zakaj?
Zato ker se bojijo da če tečaj preveč pade hipoteka ne bo dovolj visoka.
Tako so njihovi krediti slabo zavarovani.
Temu se poskušajo izogniti.

Ta logika je res čudna. Danes bi bilo ugodno jemati kredite v CHF, ker bo zelo verjetno šel €/CHF samo še gor. Tako v podnu ni bil odkar € obstaja. Če bi danes vzel 200.000CHF kredita, bi ga tako kot nekoč dinarje večino pobralo valutno razmerje.

Bolj ko berem strokovnjake, bolj je jasno, da realne osnove za tako razmerje €/CHF ni, temveč je vse to odraz špekulacij trgovcev z valutami.

če vtipkaš v googla long term charts dobiš takele slike

www.forexpm.com/hist...harts.html -samo toliko o tem da se mora obrnit ; )

Nič ne rečem lahko se tudi zelo hitro obrne, ker časi so negotovi , lahko pa padanje še traja.
Vsekakor pa je na mestu da Chf kreditojemalci razmišljajo o exit strategijah prej kot pa o jemanju novih kreditov