[bc123a]
> [mikica2]
> To je precej klasika, tudi jaz sem kot najemnica imela vedno pogodbo na celoten znesek, plačevala pa sem tudi vedno na račun. Ampak lastnik pa vseeno ni prijavljal. Jaz recimo ne ljubim naše države in me prav en drek briga za davke, zato imam raje brez računa in ceneje.

Dokler imas veljavno pogodbo in placevanje na TR (ali pa tudi brez slednjega) goljufa drzavo najemodajalec, ne ti.

Ce imata pa pogodbo sklenjeno cisto normalno, razen da je cena v pogodbi le kaksnih 30% cene najemnine, pa po mojem obadva goljufata:))

@ mikica, rantlo

Pojdita sedaj na ti dve dotični banki, pa povprašajta, glede na vajino pogodbo iz leta 2007, kaj je potrebno urediti da bi konvertirala npr. kredit iz EUR nazaj v CHF.

Seveda se iz CHF v EUR da brez problema, povem pa vama da obratno (EUR --> CHF) ne bo šlo. Pa če bosta mahala s pogodbo, pa magar če prideta s transparentom na katerem je pogodba nalimana ...

:)

Torej hočeš rečt, da banke direkt zavajate s pogodbami?

ce piše v pogodbi potem to banka mora naredit, sicer lahko banko doleti kaka tozba
Je pa res da trenutno to bankam ni v interesu

[VilfanG]
@ mikica, rantlo

Pojdita sedaj na ti dve dotični banki, pa povprašajta, glede na vajino pogodbo iz leta 2007, kaj je potrebno urediti da bi konvertirala npr. kredit iz EUR nazaj v CHF.

Seveda se iz CHF v EUR da brez problema, povem pa vama da obratno (EUR --> CHF) ne bo šlo. Pa če bosta mahala s pogodbo, pa magar če prideta s transparentom na katerem je pogodba nalimana ...

:)

Kak je standarden izgovor banke ?

[VilfanG]
@ mikica, rantlo

Pojdita sedaj na ti dve dotični banki, pa povprašajta, glede na vajino pogodbo iz leta 2007, kaj je potrebno urediti da bi konvertirala npr. kredit iz EUR nazaj v CHF.

Seveda se iz CHF v EUR da brez problema, povem pa vama da obratno (EUR --> CHF) ne bo šlo. Pa če bosta mahala s pogodbo, pa magar če prideta s transparentom na katerem je pogodba nalimana ...

:)

Mi smo se samo zanimali, potem pa nismo vzeli, tako da nimam kaj hodit nazaj na banko spraševat. Samo jaz se na te stvari kar spoznam in sem tudi bankam zastavljala jasna vprašanja, zato so bili tudi odgovori jasni. In ja, obe banki sta pogodbeno garantirali konvertiranje iz ene valute v drugo in potem zopet nazaj. Ne vem od kje tebi, da greš lahko samo iz CHF v EUR, nazaj pa ne. Če to v pogodbi piše, potem banke to pač naredijo, ne glede na tvoje mnenje o tej stvari. Je pa res, da sva midva takrat za to možnost prvič slišala in sploh nisva vedela, da obstaja, zato dopuščam možnost, da je bila ta možnost samo neko kratko časovno obdobje, zato pa imaš ti informacijo, da to sploh ni možno.

Banke pričakujejo še nadaljnje padanja tečaja EUR-CHF zato tudi ne dajejo kreditov v CHF in neradi menjajo kredit nazaj iz EUR v CHF.
Zakaj?
Zato ker se bojijo da če tečaj preveč pade hipoteka ne bo dovolj visoka.
Tako so njihovi krediti slabo zavarovani.
Temu se poskušajo izogniti.

Pa saj to vemo, samo ne razumem, kaj ima ta tvoja razlaga opraviti z mojim postom. Ti se pogovarjaš o situaciji danes, jaz pa govorim, kakšni so bili bančni pogoji leta 2007. Leta 2007 je bilo na teh dveh omenjenih bankah tako kot sem napisala in če si vzel kredit leta 2007 in če si kreditno pogodbo s takimi pogoji podpisal takrat, je čisto brezpredmetno, kakšno je stanje danes in kaj banke danes rade ali nerade dajejo.

No ja, ena sama malenkost, ki ni v skladu s pogodbo/poslovanjem, pa vam tega ne bodo odobrili.

Lahko se zgodi da vam ne zamenjajo, ker ocenijo da je cena vaše nepremičnine padla za 20% in hočejo da kredit ne presega 50% vrednosti hipoteke.
Tako enostavno vam lahko menjavo valute zavrnejo. Ker ne izpolnjujete pogojev za pridobitev kredita danes.

[0901PorXM]
Lahko se zgodi da vam ne zamenjajo, ker ocenijo da je cena vaše nepremičnine padla za 20% in hočejo da kredit ne presega 50% vrednosti hipoteke.
Tako enostavno vam lahko menjavo valute zavrnejo. Ker ne izpolnjujete pogojev za pridobitev kredita danes.

Možno, da je notri kaka taka klvazula. Kot rečeno, kredita nismo vzeli, zato tudi nimam pojma, kakšni so pogoji. Prepričana sem samo za tisti del, da je menjava pač možna. En komentator tukaj je že menjal v EUR in bi bilo fino, da on napiše kako je z menjavo nazaj v CHF. Samo eden pred tabo piše, da iz CHF v EUR gre, nazaj pa kao ne. Jaz sicer v tem ne vidim logike. Če je notri kakšna klavzula glede vrednosti nepremičnine, potem že iz CHF v EUR ni možno, pa vendar je menjal. Počakajmo, mogoče bo kaj napisal.

Mikica, niti ne mislim pisarit, ker nima nobene poante.

Imam razlog da sem napisal da če se kje da trenutno konvertirat kredit iz EUR --> CHF, naj mi to pove, jaz bom pa pri dotični banki preveril ali je zadeva resnična.

Nima to trenutno nobene zveze kaj je bilo in kaj bo lahko in kaj bi lahko bilo ...
Važno je stanje danes ...

In PorXM zadevo razume ...

Jaz tebe ne razumem, kaj sploh hočeš. Rantlo (saj mislim da je bil on, ne da se mi zdaj vse poste nazaj čekirat) ima tako pogodbo, konvertiral je že iz CHF v EUR, ko pa se situacija spremeni (če se bo), pa bo konvertiral nazaj v CHF. In po njegovih postih sodeč, človek ne deluje kot nek brezveznjak niti kot nek funcionalni nepismenež, da ne bi razumel pogodbe, ki jo je podpisal leta 2007. Sem pa danes poklicala znanca, ki dela na NLB in ga vprašala, kako je bilo s tem pri njih leta 2007 in me je tip poklical nazaj in potrdil, da so tudi pri njih imeli take pogodbe, da si lahko spreminjal iz ene v drugo valuto, vendar da je takih pogodb malo, se pravi, da sem si prav zapomnila, ko trdim, da sem na NLB leta 2007 dobila tako informacijo. In ja, seveda je pomembno, kaj je bilo leta 2007, leta 2007 je rantlo namreč podpisal kreditno pogodbo in ta pogodba je še vedno veljavna in veljavna bo še toliko časa, dokler kredit ne bo v celoti poplačan. In ne vem kaj in zakaj bi ti sedaj na bankah rad preverjal. če bi rad preverjal, kakšne so imeli pogoje pred leti, boš to težko preveril, ker informacij za nazaj ne dajejo. če pa bi rad preveril, kakšne imajo pogoje danes, ti pa jaz zatrdim, da takih pogojev danes ni, ker tudi ni kreditov v CHF. Vendar pa tisti, ki so leta 2007 vzeli kredit in podpisali tako pogodbo, lahko danes spreminjajo kredit iz ene v drugo valuto in zopet nazaj. In ni treba tukaj očitati, kako se ti ne da pisati, ker kao ni poante, v bistvu pa si ti tukaj, ki se ne zjasniš, kaj bi sploh rad, ne razumeš pa niti, kaj ti razlagamo.

Vse je res kar trdiš. Pogodba je pogodba.
Samo pri konverziji kredita iz CHF v EUR ali nazaj vedno centrala banke ponovno preveri odobritev kredita. Torej ob vsaki konverziji je enako kot da jemlješ nov kredit po pogojih kot takrat ko si podpisal pogodbo. Vendar obstajajo osnovni pogoji da ti kredit odobrijo ali ne (ali ti konverzijo odobrijo ali ne)
Če si leta 2007 vzel 150.000 eur kredita v CHF na hipoteko stanovanja vrednega 160.000 EUR.
Danes si dolžan 180.000 eur stanovanje pa je vredno 130.000 eur.
Kredita ti enostavno ne morejo odobriti oziroma menjave valute tudi ne ker je hipoteka premajhna!!!!!
Tako da ti enostavno ostane samo da plačuješ redno obroke če ne si ga nasrkal.

Mikica :)

Delam na banki, natančno na eni izmed tistih dveh, ki si jih omenjala.
Pravim pa zato, ker ti iz prve roke povem, da je bilo v obdobju katerega opisuješ, pa do danes, 10.09.2010, pri nas, narejena 1 (ena) konverzija iz EUR v CHF, pa še to nekomu iz naših vrst ...

Skratka, zelo dobro vem kaj govorim, samo hočem povedat, da je kljub pogodbi in členu v njej glede konverzije, le-to zelo težko izpeljati. In menim (oz. kar vem) da je identična zgodba na vseh ostalih bankah.

lpg

[0901PorXM]
Vse je res kar trdiš. Pogodba je pogodba.
Samo pri konverziji kredita iz CHF v EUR ali nazaj vedno centrala banke ponovno preveri odobritev kredita. Torej ob vsaki konverziji je enako kot da jemlješ nov kredit po pogojih kot takrat ko si podpisal pogodbo. Vendar obstajajo osnovni pogoji da ti kredit odobrijo ali ne (ali ti konverzijo odobrijo ali ne)
Če si leta 2007 vzel 150.000 eur kredita v CHF na hipoteko stanovanja vrednega 160.000 EUR.
Danes si dolžan 180.000 eur stanovanje pa je vredno 130.000 eur.
Kredita ti enostavno ne morejo odobriti oziroma menjave valute tudi ne ker je hipoteka premajhna!!!!!
Tako da ti enostavno ostane samo da plačuješ redno obroke če ne si ga nasrkal.

Dober odgovor. Imam dve (laični) vprašanji:

1. Na kakšni podlagi banka običajno določi trenutno vrednost nepremičnine? Zgornji primer 160.000 -> 130.000 (skoraj 20% padec) očitno ne temelji na uradnih statistikah.

2. "Če ne si ga nasrkal" - so / bodo banke začele z izvršbami v takšnih primerih?
Na javnih dražbah (sodsce.si) namreč ni prav veliko primerov kjer bi bil upnik banka. In če prav razumem imajo banke hipotekarne pogodbe sklenjene v obliki neposredno izvršljivega notarskega zapisa, na podlagi katerega v primeru neplačil lahko zahtevajo izvršbo (ki vključuje tudi javno dražbo).

Aha, no, pa si se zjasnil, se takoj lažje pogovarjamo :)
Potem imam pa zate eno vprašanje, kot rečeno, mi potem nismo vzeli kredita, zato je tudi brez veze, da nakladam, kaj točno bi v taki pogodbi pisalo, če bi kredit vzeli. Me pa zanima nekaj, torej, če ti pri vsaki konverzaciji pogledajo vse in gre vsebinsko za isto stvar kot da ti ponovno odobrijo kredit, v čem je potem fora, da iz CHF v EUR gre, nazaj pa potem ne? Ker kreditojemalec, ki je 2007 vzel kredit v CHF in danes želi konvertirati v EUR je v vsakem primeru v riti in potemtakem bi bilo meni kvečjem logično, da ti banka niti tega ne odobri, a vendar je Rantlu to odobrila. Čisto iz firbca me to zanima, kako je s tem?

Če se znebi CHF kredita, banka zmanjša valutno tveganje, stranka pa tudi. Torej je to edino logično, da se pretvarja kredit v valuto, kjer imaš prihodke in se ne izpostavljaš novim tveganjem.

Mikica uporabnik slep je lepo odgovoril ...

Valutno tveganje je samo neko dodatno "nepotrebno" tveganje, saj imamo prihodke v EUR. Torej ko mamo kredit v EUR tvegamo samo spremembo višine EURIBORJA, pri CHF kreditu pa poleg tveganja spremembe CHF LIBORJA še spremembo tečaja CHF/EUR.

Načeloma je pa takole ... bom dal zelo hipotetičen primer, pa vendar zelo resničen in predstavlja odraz kreditov ki so se jemali leta 2006-2008.

Recimo da imaš ti neto plačo 1000 EUR. Banka te lahko bremeni 40%, kar znese 400 EUR. Drugih bremenitev nimaš. Ti si se zanimala za nepremičnino v LJ, za ceno 160.000 EUR. Imela si našparanega 60.000 EUR, razliko, t.j. 100.000 EUR si vzela kredit. Za 100.000 EUR kredita, ki si ga vzela na 30 let, pomeni anuiteto nekje ravno 400 EUR (približno no).

Takrat ko si bila v banki, ko so ti naredili info izračun, na EUR in na CHF, si videla, da je dejansko razlika med anuitetama velika - recimo nekje okrog 70-80 EUR. In seveda, ti si se gladko odločila za CHF kredit.

Danes, po npr. 3 letih odlačevanja, je tvojih 100.000 eur glavnice, naraslo na 115.000 EUR, s tem da si ti 3 leta plačevala po recimo 400 EUR anuitete. Istočasno je danes tvoja nepremičnina cenjena na precej manj kot 160.000 EUR (recimo 140.000).

Dejansko to pomeni, da imaš ti sedaj, nepremičnino vredno 20.000 EUR manj, glavnico 15.000 EUR več, pa že si odplačala 12.000 EUR. Se pravi danes suma sumarum slabih 50.000 EUR minusa. Pa je višina LIBORJA na zgodovinsko NIZKI ravni. Če recimo temu dodaš še dvig obr. mere na recimo 3%, pomeni da bo tvoj kredit postal zelo zelo drag, in dejansko ga ne boš več mogla odplačevat.


Ne bom trdil da ni mogoča menjava kredita iz EUR v CHF ... recimo da imaš 4.000 EUR neto plače, pa obrok 500 EUR ... in bi rada špekulirala ... takemu primeru seveda ne moreš oporekat. Tudi če se zadeve močno močno poslabšajo, imaš še vedno lufta.

Ampak tak, kot sva npr. vzela za primer tebe, max obremenjenega ... pri takem pa vrjamem da opaziš da je zadeva močno močno drugačna ...

lpg

Ta del, kar se tiče valutnega tveganja mi je sicer jasen. Mi pa še vedno ne gre v račun naslednja situacija, recimo da si 2007 vzel kredit 100.000,00 eur v CHF, danes pa to znaša recimo 130.000 eur (cifre sem napisala na pamet, da se ne bo kdo v to vtaknil), nepremičnina pa je bila leta 2007 vredna 110.000 eur, danes pa samo še 85.000 eur. Kako lahko potem konvertiraš v eur, če pa pravite, da banka naredi cel postopek znova, kot da bi danes jemal kredit. In po tej logiki potem ne moreš konvertirati sploh, ker nepremičnina nima več zadostne vrednosti, da bi ti lahko kredit odobrili. Si pa predstavljam, da gre verjetno za individualno obravnavo kreditojemalca in tako kot praviš, najbrž je veliko odvisno tudi od njegove finančne moči. Imam prav?

[mikica2]
Ta del, kar se tiče valutnega tveganja mi je sicer jasen. Mi pa še vedno ne gre v račun naslednja situacija, recimo da si 2007 vzel kredit 100.000,00 eur v CHF, danes pa to znaša recimo 130.000 eur (cifre sem napisala na pamet, da se ne bo kdo v to vtaknil), nepremičnina pa je bila leta 2007 vredna 110.000 eur, danes pa samo še 85.000 eur. Kako lahko potem konvertiraš v eur, če pa pravite, da banka naredi cel postopek znova, kot da bi danes jemal kredit. In po tej logiki potem ne moreš konvertirati sploh,

clovek ti razlaga to, da sprememba CHF->EUR zmanjsa valutno tveganje, EUR->CHF ga pa povecuje. In to pac vpliva na odobritev kredita. In sicer takole.

1) postopek se izpelje znova
2) zato se ocenjuje tveganje tebe kot stranke

potem pa imas tri mozne izzide:

3a) najslabsa boniteta. banka ugotovi da si pod vodo in ti kredita ne morejo zamenjati nikamor. to je, ce ZE imas negative equity. ce si taksna stranka, ne bos mogel menjati niti iz CHF v EUR, verjetno.

3b) srednja boniteta. nisi se pod vodo, nepremicnina se pokriva vrednost kredita, tako da se sprememba kredita lahko odobri, vendar je komponenta valutnega tveganja prevelika in v skupni oceni tveganja ne dobis odobrene spremembe EUR->CHF, v obratni smeri (v kateri se valutno tveganje zmanjsuje) pa ti ga se odobri

3c) visoka boniteta, npr visoka placa in nizka anuiteta in dobro zavarovan kredit - v tem primeru tudi valutno tveganje ni tako hudo da bi ti banka ne dala kredita, ker imas se dosti place, ki ti jo lahko poberejo.

[mikica2]
Ta del, kar se tiče valutnega tveganja mi je sicer jasen. Mi pa še vedno ne gre v račun naslednja situacija, recimo da si 2007 vzel kredit 100.000,00 eur v CHF, danes pa to znaša recimo 130.000 eur (cifre sem napisala na pamet, da se ne bo kdo v to vtaknil), nepremičnina pa je bila leta 2007 vredna 110.000 eur, danes pa samo še 85.000 eur. Kako lahko potem konvertiraš v eur, če pa pravite, da banka naredi cel postopek znova, kot da bi danes jemal kredit. In po tej logiki potem ne moreš konvertirati sploh, ker nepremičnina nima več zadostne vrednosti, da bi ti lahko kredit odobrili. Si pa predstavljam, da gre verjetno za individualno obravnavo kreditojemalca in tako kot praviš, najbrž je veliko odvisno tudi od njegove finančne moči. Imam prav?

Ne skrbi, banka ti bo z veseljem konvertirala kredit iz CHF v EUR, itak te je ze nategnila kjer te je hotela. Malo bo sicer morala stisniti zobe (to v vsakem primeru), da ostanes sposoben odplacevati obroke, a se vedno ji predstavljas dosti manjse tveganje kot kaka lakocemo firma iz domacih logov tipa Vegrad ali Merkur.
Po domace: tolazi s s tem, da je se vedno tvoj kredit v glavnem tvoj problem, ne pa problem banke.

[slep]
Če se znebi CHF kredita, banka zmanjša valutno tveganje, stranka pa tudi. Torej je to edino logično, da se pretvarja kredit v valuto, kjer imaš prihodke in se ne izpostavljaš novim tveganjem.

banka sploh ne tvega, pa če imaš ti v evrih ali chf.

[eko7756]
> [slep]
> Če se znebi CHF kredita, banka zmanjša valutno tveganje, stranka pa tudi. Torej je to edino logično, da se pretvarja kredit v valuto, kjer imaš prihodke in se ne izpostavljaš novim tveganjem.

banka sploh ne tvega, pa če imaš ti v evrih ali chf.

A res? A ni to fajn biznis potem?

Za banko definitivno super posel. Valutno pa banka nič ne tvega.

[eko7756]
Za banko definitivno super posel. Valutno pa banka nič ne tvega.

in ce se zalomi pri odplacevanju?

1. Na kakšni podlagi banka običajno določi trenutno vrednost nepremičnine? Zgornji primer 160.000 -> 130.000 (skoraj 20% padec) očitno ne temelji na uradnih statistikah.

2. "Če ne si ga nasrkal" - so / bodo banke začele z izvršbami v takšnih primerih?
Na javnih dražbah (sodsce.si) namreč ni prav veliko primerov kjer bi bil upnik banka. In če prav razumem imajo banke hipotekarne pogodbe sklenjene v obliki neposredno izvršljivega notarskega zapisa, na podlagi katerega v primeru neplačil lahko zahtevajo izvršbo (ki vključuje tudi javno dražbo).

1. Na splošno ocenjujejo da so se vse cene nepremičnin zmanjšale za 20% oziroma nikomur ne dajo več 100% kredita na hipoteko. Moraš imeti vsaj 30-50% svojih sredstev na polovico pa usekajo celo hipoteko.Tako se banka zavaruje tudi če bi cene nepremičnin še padle.

2.Dokler redno plačuješ obroke ti ne bo nič hudega. V primeru da jih pa ne moreš več potem pa najprej reprogramiranje kredita npr. iz 15 let na 20 let. Če še to ne gre potem pa prodaja na dražbi če kreditojemalec sam ne najde rešitve. Vendar se to še ne dogaja - banke se temu izogibajo ker je to za njih slaba reklama.

Sej ti že skoz govorim da govorim o valutnem tveganju.

[eko7756]
Sej ti že skoz govorim da govorim o valutnem tveganju.

Ja moj bog, valutno tveganje se prenese v tveganje, da posojilojemalec ne bo vec mogel odplacevati posojila (ker sluzi v eni valuti, anuiteto pa odplacuje v drugi), zato je se kako pomemben faktor pri tveganju, ki ga prevzema banka. Saj o tem ti pa jaz ves cas govorim...

[0219Ju1]
> [bondy]
> ali ima kdo podatek koliko je teh kreditov v chf?

Dvomim,da bi dale banke ta podatek na plano.Sicer poznam nekaj ljudi,kateri imajo kredit v CHF-ih.Ko jih vprašam za koliko se jim je dvignil mesečni obrok,vsi pravijo - čisto malo npr. 20 eur na mesec.Ne vem ali blefirajo ali pa imajo tako majhne kredite v omenjeni valuti.

Ne blefiramo. Obrok 900€ je bil nekoč 1.400CHF, pa je lani padel zaradi obresti, ki so šle iz 3% na 0,2% liborja na okrog 1.000, kar se mi je še lani poznalo, da sem imel 100€ manjši obrok. Od kar se je zgodila Grčija, pa se mi je obrok povzpel nazaj na 900@ samo zaradi neugodnega valutnega razmerja. Ta mesec pa sem prvič več plačal kot prvi obrok in sicer 920€.

Sicer pa se po debati vidi, da je več copranja in vraževerja ( o hrani in energiji) tukaj gor, kot pa zdrave pameti in ekonomske stroke.