Danes sem preklicala kar nekaj bank, vendar nisem dobila nikakršnih informacij, ki bi mi pomagale, zato bi prosila za nasvet Vas, ki se malce bolj spoznate na te stvari kot jaz.
Vzela sem stanovanjski kredit pri Hypo Alpe Adria Bank za dobo 180 mesecev oz. 15 let , vso dokumentacijo sem oddala poleti, ker lahko za kredit zaprosiš 6mesecev pred poplačilom, ki pa bi moralo biti sedaj-oz.danes (novogradnja-stanovanje).
Takrat sem vzela kredita 40.406,02CHF po sred.tečaju 152,8596 kar je znašalo 6.176.448,05sit -stroški odobritve 49.407,28sit - zavarovanje kredita 113.189sit ,tako je bila čista vrednost 6.013.851,77sit .Ker sem imela še en dolg za avto, so ta dolg poravnali 900eur(-216.000sit) in mi je ostalo še 5.797.851,77sit. Ta denar je čakal na banki, v zamrznitvi ali nekaj takega, da ko bo stanovanje zgrajeno, da se nakaže na družbo, ki je gradila. Vendar, ko sem bila danes na banki, je tečaj CHF padel na 149,6025sit , tako da znaša današnja vrednost 5.647.902,79sit kar je za 149.948,98 sit razlike primankljaja.Jutri bo tečaj spet padel in sicer na 149,3215 . Zanima me Vaše mnenje, kaj narediti. teh 150.000sit bi mi sedaj prav prišlo za opremo, tako pa so mi rekli na banki, da 500sit mesečno manj plačujem na dobo 15let. Tak denar ti na mesečni ravni nič ne pomeni, na začetku pa ja. Zanima me, ali kdo ve, če se v primeru, da se CHF poveča, tudi glavnica spet poveča, kljub temu, da bi sedaj na začetku dobila za 150.000sit manj denarja. Ker mora biti denar maximalno v 1tednu nakazan, me zanima, ali se splača vzeti novi kredit in tega zapret?kaj bi vi naredili? Kaj menite pa dolgoročno?
Najlepša hvala.

lp

Danielle je napisal(a):
Danes sem preklicala kar nekaj bank, vendar nisem dobila nikakršnih informacij, ki bi mi pomagale, zato bi prosila za nasvet Vas, ki se malce bolj spoznate na te stvari kot jaz.
Vzela sem stanovanjski kredit pri Hypo Alpe Adria Bank za dobo 180 mesecev oz. 15 let , vso dokumentacijo sem oddala poleti, ker lahko za kredit zaprosiš 6mesecev pred poplačilom, ki pa bi moralo biti sedaj-oz.danes (novogradnja-stanovanje).
Takrat sem vzela kredita 40.406,02CHF po sred.tečaju 152,8596 kar je znašalo 6.176.448,05sit -stroški odobritve 49.407,28sit - zavarovanje kredita 113.189sit ,tako je bila čista vrednost 6.013.851,77sit .Ker sem imela še en dolg za avto, so ta dolg poravnali 900eur(-216.000sit) in mi je ostalo še 5.797.851,77sit. Ta denar je čakal na banki, v zamrznitvi ali nekaj takega, da ko bo stanovanje zgrajeno, da se nakaže na družbo, ki je gradila. Vendar, ko sem bila danes na banki, je tečaj CHF padel na 149,6025sit , tako da znaša današnja vrednost 5.647.902,79sit kar je za 149.948,98 sit razlike primankljaja.Jutri bo tečaj spet padel in sicer na 149,3215 . Zanima me Vaše mnenje, kaj narediti. teh 150.000sit bi mi sedaj prav prišlo za opremo, tako pa so mi rekli na banki, da 500sit mesečno manj plačujem na dobo 15let. Tak denar ti na mesečni ravni nič ne pomeni, na začetku pa ja. Zanima me, ali kdo ve, če se v primeru, da se CHF poveča, tudi glavnica spet poveča, kljub temu, da bi sedaj na začetku dobila za 150.000sit manj denarja. Ker mora biti denar maximalno v 1tednu nakazan, me zanima, ali se splača vzeti novi kredit in tega zapret?kaj bi vi naredili? Kaj menite pa dolgoročno?
Najlepša hvala.

lp

 
glede na to, da ocitno nimas pojma o deviznem tveganju, ti toplo svetujem, da zadevo cimprej spremenis v evre. drugic pa raje vprasaj, preden vzames tak kredit.
cudno, da v SLO nihce ne ponuja kreditov v JPY (ali pa morda jih?)

Tole si pa pošteno zamočila.
Najbolj nora je tista tvoja polletna zamrznitev??!!! Joj prejoj.
Zakaj se nisi zmenila drugače, če si vedela, da sredstev ne boš rabila do danes?!

Ne poznam pa vsebine pogodb pri Hypo banki, zato težko komentiram.
Načeloma pa je tako, da se devizni kredit vrača v devizah, ki se obračunajo po pogodbenem tečaju na dan vračila posameznega obroka.
Če imaš recimo chf 18.000 za 15 let, to pomeni, da znaša mesečni obrok CHF 100 + obresti.
Če je danes tečaj za 1 chf = 149 sit, znaša tvoj obrok 14.900 sit + obresti.... če bi znašal tečaj 249 pa 24.900 + obresti.

Ampak, kot je napisal lukav: če so ti te stvari tuje, potem raje vzemi kredit v evrih.

lukav je napisal(a):

 
glede na to, da ocitno nimas pojma o deviznem tveganju, ti toplo svetujem, da zadevo cimprej spremenis v evre. drugic pa raje vprasaj, preden vzames tak kredit.
cudno, da v SLO nihce ne ponuja kreditov v JPY (ali pa morda jih?)

 
Kaj pa lahko veš o valutnem tveganju, poleg tega, da pač obstaja, če jemlješ kredit v tuji valuti?

Kljub temu se tačas večina jemalcev stanovanjskega kredita (na dolge roke) odloča za referenčno obrestno mero libor (CHF), ker je znatno ugodnejša od euribora, kar pomeni občutno nižja mesečna anuiteta za isti znesek posojila, oziroma možnost višjega posojila.

Pred dnevi sem v nlb nekaj spraševal okrog tega, pa mi je referentka začela pomenljivo namigovati, da se bo "baje" CHF v prihodnje bistveno podražil in ta trend tudi ohranjal.
Na vprašanje, kje je to izvedela, prebrala, slišala ter, katere razloge oz. argumente lahko poda za takšne napovedi, je le pomenljivo skomigala z rameni, povedala pa nič pametnega. Tako je slišala..... V pišu vetra?
No, kljub temu mi ta njena napoved ne da miru, zato tule sprašujem, če je še kdo seznanjem s takimi napovedmi.

Sam se namreč tudi nagibam h kreditu z liborjem, poznam pa več ljudi, ki ga že imajo, pa jih nimam ravno za lahkomiselne ali pretirano nagnjene h drznemu tveganju...
Otac

Jaz ostajam na CHF kreditih.
Daniella je pa tako zmedeno popisala svoj "case", da se mi zdi, da ... no ja, ne bom nič rekel ;-)

otac je napisal(a):

 
Kaj pa lahko veš o valutnem tveganju, poleg tega, da pač obstaja, če jemlješ kredit v tuji valuti?

Kljub temu se tačas večina jemalcev stanovanjskega kredita (na dolge roke) odloča za referenčno obrestno mero libor (CHF), ker je znatno ugodnejša od euribora, kar pomeni občutno nižja mesečna anuiteta za isti znesek posojila, oziroma možnost višjega posojila.

Pred dnevi sem v nlb nekaj spraševal okrog tega, pa mi je referentka začela pomenljivo namigovati, da se bo "baje" CHF v prihodnje bistveno podražil in ta trend tudi ohranjal.
Na vprašanje, kje je to izvedela, prebrala, slišala ter, katere razloge oz. argumente lahko poda za takšne napovedi, je le pomenljivo skomigala z rameni, povedala pa nič pametnega. Tako je slišala..... V pišu vetra?
No, kljub temu mi ta njena napoved ne da miru, zato tule sprašujem, če je še kdo seznanjem s takimi napovedmi.

Sam se namreč tudi nagibam h kreditu z liborjem, poznam pa več ljudi, ki ga že imajo, pa jih nimam ravno za lahkomiselne ali pretirano nagnjene h drznemu tveganju...
Otac

 
ze to da ves, da tveganje obstaja, je vec, kot je ocitno vedela tale nasa kreditojemalka. tega, kako se bo gibal tecaj seveda nihce ne ve (ceprav se EUR in CHF gibljeta dokaj usklajeno), jasno je tudi, da gre sprememba lahko tudi v korist kreditojemalca. ampak pri kreditnih navadah slovencev je ze nekaj % premik tecaja lahko precej usoden.

Torej o teh "zloveščih" napovedih nlb referentke, glede CHF, ne vesta nič, oziroma nista slišala česa takega?
Otac

otac je napisal(a):
Torej o teh "zloveščih" napovedih nlb referentke, glede CHF, ne vesta nič, oziroma nista slišala česa takega?
Otac

 
referentk iz nlb pri tovrstnih napovedih ne bi jemal resno, saj jim se kaj bistveno bolj enostavnega dela preglavice. (velja seveda tudi za referente)

otac je napisal(a):

 
Kaj pa lahko veš o valutnem tveganju, poleg tega, da pač obstaja, če jemlješ kredit v tuji valuti?


Otac

 
Veš lahko, kako ga pohedgat, ko ne zdržiš več.

Tista referentka v banki je pa poznala strukturo FX futuresov na EUR/ CHF, ker to od nje zahteva šef, od njega njegov šef in tako naprej do uprave. Komitentu je treba znat pojasnit. 

mimoidoci je napisal(a):

 
Veš lahko, kako ga pohedgat , ko ne zdržiš več.

Tista referentka v banki je pa poznala strukturo FX futuresov na EUR/ CHF , ker to od nje zahteva šef, od njega njegov šef in tako naprej do uprave. Komitentu je treba znat pojasnit. 

 
Lahko tole še "po kmečk"?
(Ja komitentu je treba znat pojasnit. Ona definitivno ni znala...)
Otac

Aha to bi bilo verjetno tole -

hedge2 [hedž] n živa meja, živica, seč; fig
zapreka, pregraja; econ zavarovanje proti izgubi
(z drugim kritjem);

Pa vseeno še malo razloži vse skupaj, prosim.
Otac

mimoidoci je napisal(a):


Veš lahko, kako ga pohedgat, ko ne zdržiš več.

Kva? A pohedgaš ga potem, ko je zadeva že tako daleč, da pa res moraš. Me spominja na tisto, ko odlašaš z nakupom delnice, dokler pa res ni sedaj pa čisto res popolnom ajasno da gre lahko samo še gor, saj kurva raste že pol leta in mater da bo vsaj še nasslednjega pol.

0902ISXdX je napisal(a):
Jaz ostajam na CHF kreditih.
Daniella je pa tako zmedeno popisala svoj "case", da se mi zdi, da ... no ja, ne bom nič rekel ;-)

Jaz sem vzel 5 letnega in manjšega na CHF. Večjega 15 letnega na EUR. Ipak je mal treba gemblat :-))


A nista bila nekoč EUR in USD 1:1? No ja v bistvu sta bila 1.1, sedaj pa 0.75.

U pizdal. Da mi je bilo imet kredit v USD. :-))  In jebo ja švicarje, če zlezejo napram evru tko kot je euro mapram USDju.

Lahko pa Euro pade, baje da je na najvisji vrednosti.... Pa zgodovinsko gledano najnizje obrestne mere imajo tudi cudno tendenco, da se zvisajo...

Skratka, jaz bi naredil tako kot ti, ne bi gemblal z valutnim tveganjem na dolgorocnem kreditu.

Jaz menim, da bi bilo korektno, da mi je kdo ob začetku kaj omenil, kaj pomeni valutno tveganje v mojem primeru.
Ne pa, da se delajo, kot da ni to nič takega, ker v bistvu potem ne bi kredita tok prej jemala. pA KO POKLIČEŠ TISTO BREZPLAČNO ŠT....ne vem kako lahko dela tam kakšna punca, ki nima pojma, oz.ga ima tok kot jaz.
Na Hypotovi strani sem gledala tečaj CHF, ki pa zadnje časa veliko pada. J
ja, nekdo, tisti, ki pa je že vzel kredit vezan na libor, pa lahko tudi profitira, ker ima nižjo obrestno mero od euriborja-tako so tudi meni svetovali v začetku.V bistvu, kdo pa ve, kaj bo čez 5 let?pa kaj je bilo pred 5leti?

treba je včasih tud kaj zgubit...sm bi blo to lahko že pol lcd-ja npr, pa mi je mal žal.sploh pa ne vem, al na grem jutri na banko da nakažejo denar, ali naj počakam do naslednjega tedna da vidim, kaj se bo z chf zgodilo?al pa da grem v švico koga...oropat????
ima kdo kakšen naslov?

ps.dobr, da sm še mlada, in da se bom kaj iz tega naučila. pravjo da vsaka šola nekaj stane.
lep večer vam želim, pa hvala za odgovore...ja, mal sm ga pa res....

Ti niso dali za podpisat izjave o seznanjenosti z valutnimi tveganji, ki je del dokumentacije za vlogo kredita?
http://www.hypo-alpe...k/home.nsf< /a>
Otac

Hmmm, najbrz bi bilo treba zelo dobro prebrati drobni tisk in ga razumeti :)

Sola pac stane. Dobro se je vsaj pozanimati, kaj ta LIBOR sploh je... Pa ce ne ves, kako se je gibal zadnjih 5 let, je to res velika napaka. Evo graf, ki je sicer za depozit v dolarjih, kar ne vem, ce je cisto pravilno (ker mi zaenkrat ni treba natancno vedeti, kako se izracunava LIBOR, vem pa da ni nujno enak za vse valute), ampak vsekakor ti lahko vsaj oblika gibanja nekaj pove...

www.moneycafe.com/li...mlibor.htm

Jza sem letos vzel prvi kredit v življenju in niti malo nisem pomišljal, v kateri valuti naj bo - evro pač.

Tako kot se mi denimo na USA delniškem trgu poleg zajebavanja z nihanjuem delnic ne ljubi zajebavat še z nihanjem valute in imam pač večino časa vse zahedžano, se mi da še manj pri kreditu zajebavat z valuto.

Problem je to, ker folk jemlje kredite že na mejah svojih zmožnosti in potem mu mesečno zrase iz 70 jurjev na 80 in je že drama. Ja, vem, eni nimajo druge možnosti, ampak pri CHF se ti to lahko zgodi še precej hitreje kot pri EUR (kjer se je seveda že zgodilo oz. se dogaja). Torej če si že tako na meji, zakaj bi hotel tvegati še bolj?

Gustl je napisal(a):
ampak pri CHF se ti to lahko zgodi še precej hitreje kot pri EUR (kjer se je seveda že zgodilo oz. se dogaja).  

Zakaj pri CHF hitreje kot pri EUR?
Kaj se je zgodilo, oz. se dogaja??
Otac

Danielle,

kaj točno piše v kreditni pogodbi glede ˝zamrznitve˝ denarja?

Po mojem bi moral biti denar na tvojem računu, ker kredit že odplačuješ in si zato upravičena vsaj do obresti za vloge na vpogled. Mislim, da bi se lahko z banko pogajala o nekih bonusih, vendar ne z referentom, temveč z enim od šefov za fizične osebe, vendar brez pogodbe ne morem natančno povedati.

 

dviganje euribora se dogaja...

otac je napisal(a):

Zakaj pri CHF hitreje kot pri EUR?
Kaj se je zgodilo, oz. se dogaja??
Otac

 
Dogaja se rast EURIBORA. Ampak tu imaš eno spremenljivko. Obrestno mero. Ni valutnega tveganja.

Pri CHF imaš pa valutno tveganje + obrestno tveganje.

Ko že ravno omenjaš 5 letni kredit.
Leta 2002 je bil  dolarja = 250 sit, euro= 200 sit. (cca)
Si predstavljaš, da bi takrat vzel ene 100k kredita ;-)

Gustl je napisal(a):

 
Dogaja se rast EURIBORA. Ampak tu imaš eno spremenljivko. Obrestno mero. Ni valutnega tveganja.

Pri CHF imaš pa valutno tveganje + obrestno tveganje.

 
Hm, ali je prenaivno razmišljati na ta način, da euribor in libor, v približno enakem razmerju nihata skupaj, s tem da je libor konstantno nižji, ter, da je celotno evropsko gospodarstvo, kot tudi švicarsko (v odnosu do EU) stabilno, kar implicira le minimalna valutna nihanja (v razmerju EUR in CHF) in da bi morale nastopiti res "izredne razmere", da bi se zadeve drastično spremenile??
Ali je to logika za stare mame?
Otac

vprašanje je samo, če se ti splača za eno nedeljsko kosilo na mesec prevzeti tveganje, da se zadeve spremenijo? na to vprašanje si lahko odgovoriš le sam.  imaš tudi alternativo, vzami malo več kredita v evrih in probaj tisto nedeljsko kosilo zaslužiti v makedoniji, tajski ali vietnamu.

Bob je napisal(a):
vprašanje je samo, če se ti splača za eno nedeljsko kosilo na mesec prevzeti tveganje, da se zadeve spremenijo? na to vprašanje si lahko odgovoriš le sam. 

 
Tko ja. Meni se enostavno ne da zajebavat s tem in nočem imeti dodatnega ČE. Ker mi grejo ČE-ji na Q...

Gustl je napisal(a):

 
Tko ja. Meni se enostavno ne da zajebavat s tem in nočem imeti dodatnega ČE. Ker mi grejo ČE-ji na Q...

 
a pol kredita v islandski kroni ne bi vzel?
http://www.bloomberg...refer=home< /a>

otac je napisal(a):

 
Lahko tole še "po kmečk"?
(Ja komitentu je treba znat pojasnit. Ona definitivno ni znala...)
Otac

 
Kredita v CHF se ne splača vzeti v nobenem primeru. Seveda je tukaj privzeta predpostavka, da je namen jemanja kredita neka poraba, ne pa špekuliranje na tečaj EUR/ CHF. Tudi če hočem špekulirati na tečaj, to lahko storim precej ceneje preko brokerjev na FX trgih, ki ponujajo to storitev, ne pa z najemom kredita v CHF pri kakšni NLB. 

Pri kreditu ponavadi ni slabo uskladiti valute virov in naložb. Kredit v CHF bi torej vzel, če bi kupoval, gradil in nato užival ali oddajal nepremičnino v Švici ali če bi bili moji viri (npr. plača) v CHF. Pri porabi in virih v EUR pa mi banka dvakrat ubriše tudi menjalniški bid/ ask spread (spread med nakupnim in prodajnim tečajajem). Prvič, ko dobim kredit v CHF, ki jih ne rabim, ker rabim EUR in drugič, vsakič ko plačam anuiteto menjam vir iz EUR v anuiteto v CHF. Danes 21.12.2006 je npr. spread menjalnega tečaja v NLB 2,6%, kar slučajno predstavlja npr. letno volatilnost ATM opcije na forward price EUR/ CHF (slučajno pravim zato, ker v banki tega ne vedo oz. formirajo bid/ ask na oko in ne z modelom – sem bil zraven). To pomeni, da je samo menjalniški spread vsakokratnega nakupa in prodaje (konverzije valute) enak pričakovani letni volatilnosti tega valutnega razmerja, se pravi lopovščina in strošek transakcije, ki popolnoma kompenzira navidez ugodno posojilo zaradi nižje obrestne mere in posledično kao nižje anuitete, kompenzira pa tudi ugodne učinke špekulacije. Implicirana volatilnost opcije tudi pove, da obstaja 25% verjetnost, da se bo tečaj EUR/ CHF v enem letu spremenil za več kot je diferencial obrestnih mer v za nas negativno smer in ista verjetnost za v pozitivno smer. Diferencial OM tako postaja manj pomemben. Primeren je za tiste, ki v Hoferju kupujejo po pet metel, ker so pač metle poceni. 

Če nastane panika (pri rasti CHF na EUR) in se hedgam z dolgo pozicijo v CHF in kratko v EUR (short na EUR/ CHF), plačujem vsak dan pri poravnavi ob fixingu (roll over; settlement) delček obrestnega spreada. V tem primeru kredit v CHF zaradi ugodne obrestne mere izgubi smisel. Ostanejo mi samo stroški vsakokratne konverzije pri banki in morebitni drugi stroški, stroški obresti pa se naj bi izenačili. Naj bi pravim zato, ker banka kreditojemalcu že pri pribitku na LIBOR v CHF pribije proporcionalno (ne nujno absolutno) malo več kot na LIBOR ali EURIBOR pri Eurih. Za naše banke so viri za CHF kredite pač malo dražji kot za EUR kredite. 

P.S.: Otac, s tistim o referentki, ki pozna prihodnje tečaje, sem se samo hecal. Če bi v bankah kaj znali, bi obstajali tudi krediti s fiksnimi OM, kjer se zgodba malo spremeni, bi bila pa v vsakem primeru za banko profitabilna.  

Mimoidoči, hvala za trud s tole izčrpno razlago.
Sem sprintal, ker bom za natančno razumevanje vendarle rabil malo pomoči svojih prijateljev "iz foha".
Tale terminologija mi žal ni preveč domača.
Vsekakor pa bom zadevo dodobra preučil in premislil in se morda dejansko odpovedal nedeljskemu kosilu pri Gorjancu enkrat mesečno... :)
Otac

Tudi jaz bi se zahvalila, čeprav ne razumem ravno preveč tega vsega. Bom pa dala prevesti. A majo na bankah sploh kaj pojma o teh stvareh? Kaj je torej bolje recimo zame, da naredim spremembo kredita vezanega na EUR? Ampak, po izračunu je euribor dražji.Kako mislite da se bo potem ob uvedbi eur s 1.1.2007 spreminjalo stanje glede na chf?
zakaj nekateri ljudje sklepajo kredite v chf? A bi morala jaz dobiti kakšne obresti ker je bilo recimo 6mio sit v čakanju 6mesecev?