PAKETI PRESENEČENJ

Vse za stranko, bi lahko rekli na prvi pogled, toda pregledati je potrebno splošne in posebne pogoje zavarovanj in še posebej omejitvene klavzule, saj vse skupaj lahko vpliva na veljavnost in kritja zavarovanj. Posebej je pomembna veljavnost zavarovanja, saj nekatera zavarovanja začnejo veljati npr.šele čez 3 ali 6 mesecev, nekatera, če sklenemo dolgoročno zavarovanje šolskih nezgod, pa lahko vključujejo omejitvena določila ob nezgodi celo po 1 ali 2 letih. Posebej je problematično, ker so zavarovalnice zaradi zakonskih omejitev nehale ponujati otrokom do starosti 14 let, zavarovanja izgube življenja zaradi bolezni. Takrat so vsi zakonodajalci in zavarovalnice trobili v en rog in trdili, da bi ob takšnemu dogodku, starši zavarovanca lahko pridobili protipremoženjsko korist? No, sedaj je bolje, ko takšnega zavarovanja sploh ni in ga tudi ni mogoče skleniti za svoje otroke do 14 let? Kot da bi imeli opraviti s kakšnim predmetom, ne pa z živim bitjem, kateremu se žal lahko zgodi tudi to! Poznam primere, dokler je to še veljalo, da so starši pač izbrali narobe ugledno zavarovalnico, ki takih kritij takrat ni imela, pa vendar se kasneje ni nič sekiral, če je do takšnega dogodka res prišlo. Vse to piše v pogojih zavarovanj, pa jih res vsi preberemo in preučimo, pa letos je to po uvedni GDPR to posebej zahtevno, saj mora imeti starši pooblastilo otroka, da lahko sploh sklenejo takšno polico. Vse to in še več bi morali predebatirati, vključno s prijazno danimi popusti, če ima nekdo od staršev sklenjeno dodatno zdravstveno zavarovanje, v višini 10% pa vse do 20%. Sedaj le-to izgleda zelo ugodno, toda, kaj ko je potrebno ob morebitni prekinitvi zavarovanja, vse te dane popuste tudi vrniti. To posebej velja za zavarovalniške police, ki so dolgoročne in kontinuiranano nadaljujejo iz leta v leto ter se končajo šeleob dopolnjenem 26 letu zavarovanca. Namreč ob morebitni prekinitvi se namreč šele zavemo, kaj in za koliko smo nekoč podpisali polico. Lahko se izkaže, da smo nekaj veliko predrago plačali, ko bi le malo bolj posvetili vsem danim (dez)informacijam. Vse to bi namreč tisti, ki nekaj kupuje in za koliko moral vedeti, saj drugače vse sodi v poglavje zavajanja potrošnika. Kako deluje zveza potrošnikov pri nas, pa je jasno že veliko let, ko so jim odvzeli prepotrebna sredstva za njihovo delovanje!
ucilnica.fri.uni-lj....j_2018.pdf

INTERAKTIVNE POLICE

Ena najstarejših življenjskih zavarovalnic v ZDA John Hancock je pred kratkim objavila, da bo ukinila klasične police za življenjska zavarovanja in prodajala samo še interaktivne police, ki ji bodo omogočale, da bo lahko prek elektronskih naprav in pametnih telefonov zbirala podatke, koliko zavarovanec telovadi in kako zdrav je. Prvo interaktivno polico so po poročanju Reutersa v tej zavarovalnici prodali leta 2015. Takšne police so že dobro uveljavljene v Južni Afriki in Veliki Britaniji.

Zavarovancem, za katere na podlagi podatkov z elektronskih naprav ali pametnega telefona ugotovi, da so s telovadbo in gibanjem izpolnili zastavljene cilje, zavarovalnica dodeli popust in druge nagrade, kot so kartice za nakup v trgovinah.

V organizacijah za varstvo podatkov in potrošnikov so že izrazili skrb, da interaktivne police s povezavami na elektronske naprave in pametne telefone zavarovancev z namenom zbiranja podatkov o njihovih aktivnostih in zdravstvenem stanju zavarovalnicam lahko omogočijo, da bodo v prihodnje prodajale življenjska zavarovanja le ljudem, ki jim bodo prinesli največ dobička, za ljudi, ki ne bodo pripravljeni sodelovati, pa bodo dvignili premije oziroma jih celo zaračali. V zavarovalnicah jim odgovarjajo, da so močno regulirane, dvig premij in spremembe polic pa morajo opravičevati z aktuarskimi izračuni.

Zavarovancem, za katere na podlagi podatkov z elektronskih naprav ali pametnega telefona ugotovi, da so s telovadbo in gibanjem izpolnili zastavljene cilje, zavarovalnica dodeli popust in druge nagrade, kot so kartice za nakup v trgovinah.

Guardian v uredniškem komentarju navaja, da ima v Veliki Britaniji takšno življenjsko zavarovanje sklenjeno 1,1 milijona ljudi. Jasno je, da bi se ljudje, ki se odločijo za sklenitev življenjskega zavarovanja, morali truditi, da bi bili bolj zdravi. Toda, če je to pripeljano do ekstremov, lahko spodkoplje eno od temeljnih načel zavarovalniškega trga. To je delitev tveganj.

Interes zavarovalnic je, da vedo čim več o svojih zavarovancih. Interes zavarovancev je, da zavarovalnice podcenijo, kakšno tveganje so dejansko zanje in jim tako določijo nižjo premijo, kot bi jim morale. Vsak zavarovanec upa, da bodo vsi drugi plačali premijo na podlagi dejanskega tveganja. Obe strani imata koristi, če se najdejo načini za zmanjšanje tveganja. Hiše, ki so zaščitene pred požari, so korist za obe strani, enako velja, če zavarovanec, ki je življenjsko zavarovan, preneha kaditi.

Tveganja zavarovalnice določijo na podlagi statističnih podatkov za velike skupine. Avtomobilsko zavarovanje za mlade voznike je iz tega razloga dražje. Toda statistične skupine z razvojem informacijske tehnologije, ki omogoča zbiranje velikih količin podatkov, postajajo manjše. V ZDA recimo eno od podjetij, ki se ukvarja z zbiranjem in obdelavo podatkov za zavarovalnice, za izračun zdravstvenih stroškov, ki so podlaga za oceno, katere ljudi se izplača zavarovati, uporablja 442 nezdravstvenih podatkov. Na podoben način bi si lahko zavarovalnice tudi pri nas v prihodnje izbirale zavarovance.

Eno od podjetij, ki se ukvarja z zbiranjem in obdelavo podatkov za zavarovalnice, za izračun zdravstvenih stroškov, ki so podlaga za oceno, katere ljudi se izplača zavarovati, uporablja 442 nezdravstvenih podatkov.

Zaradi tega je pomembno imeti obvezna zavarovanja, kot je zdravstveno ali pokojninsko zavarovanje, ki temeljijo na vzajemnosti, kar pomeni, da se tveganja porazdelijo med bolne in zdrave, bogate in revne. Do tega zavarovanja imajo pravico vsi in nikogar ni mogoče zavrniti.

Ponujanje nagrad ljudem, ki živijo bolj zdravo, koristi celotni družbi, kaznovanje tistih, ki ne živijo zdravo s slabšimi pogoji ali ožjim obsegom pravic, pa škoduje tistim, ki res potrebujejo zaščito. To je več kot jasno, če upoštevamo povezavo med nezdravim načinom življenja in nizkimi prihodki, zaključujejo v Guardianu.
www.reuters.com/arti...SKCN1LZ1WL
www.theguardian.com/...g-too-much
www.mladina.si/18758...do-prevec/