65

Za zavarovalnice smo že stari preveč, saj ima večina to starostno omejitev pri 65 letih, da se sploh še lahko sklene življenjsko zavarovanje, ki še vedno temelji na starih tablicah smrtnosti. Za zavarovalnice je to tudi meja, ko še lahko sklenemo življenjsko zavarovanje, ponavadi pa se določi trajanje zavarovanja 10 let, to je do 75 let. Ob tem se pojavlja vprašanje, kaj pa po tej starosti? Po tej starosti se običajno ne da skleniti več življenjskega zavarovanja, saj bi to pomenilo preveliko tveganje za zavarovalniško srenjo. Vse to tudi glede najnovejših podatkov o demografskih gibanjih v Sloveniji, ki dosegajo ali presegajo 80, 90 in več let. Enostavno, to so leta vakuma, ko se za doživetje enostavno sploh ne da več zavarovati, da po določeni dobi dobimo ali dobijo izplačilo določene zavarovalne vsote. Vsa bančnozavarovalniška industrija pravi, da so njihovi produkti najboljši, najbolj varni, najbolj donosni, najbolj sodobni, morda, a le do 65 let, kar še ustreza finančni industriji, potem pa ne več. Koliko je potemtakem vreden nekdo, ki ima več kot 65 let, zelo, zelo malo, saj se ga povsod bojijo, tako na bankah za odobritev kreditov, kot na zavarovalnicah za sklenitev življenjskih zavarovanj. Praktično zaradi splošnih in omejujočih zavarovalniških pogojih nezgodnih in življenjskih zavarovanj, se ob vstopu v penzijo, tako ne morejo več normalno zavarovati, pa četudi so imeli na istih zavarovalnicah predhodne police, ki so jih podaljševali skozi celotno življenje. Povsem na mestu je tudi vprašanje, kako se ob takih trenutkih počutijo vsi prizadeti, saj jim sedaj samo še pošiljajo sporočila, da jim je kritje po xy polici ugasnilo, a hkrati dnevno poslušajo sporočila, da so vsa demografska gibanja in statistike višje dosežene povprečne starosti v novem prihajajočem desetletju in več, povsem na njihovi strani. Ob tem, pa se je za vprašati, kaj sploh še lahko storijo ob tako togi in okosteneli zavarovalniški zakonodaji. Poskusite pa se boste o tem sami prepričali!

* Zavaruje se lahko oseba od dopolnjenega 18. leta do 65 leta

DAV 94

Na osnovi nemških tablic DAV 94, ki so v zavarovalništvu uporabljene tudi pri nas, se izračunava demografska statistika ločeno za moške in ženske.

Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) na tem področju predpisuje le minimalno verjetnost preživetja zavarovancev, ki jo morajo upoštevati pri pripravi zavarovalno-tehničnih rezervacij. Ta mora biti najmanj tolikšna, kot jo določajo nemške rentne tablice smrtnosti iz leta 1994.

Te tablice med družbami, ki so nam poslale odgovore, tudi pri izplačilih rent uporabljajo pri Zavarovalnici Triglav, Moji naložbi in Pokojninski družbi A. V Modri zavarovalnici pravijo, da uporabljajo tablice, ki so skladne z zakonodajo, aktuarskimi standardi in zavarovalniško prakso. Iz Wiener Städstische zavarovalnice, ki pokojninska zavarovanja ponuja v okviru tretjega pokojninskega stebra, pa so sporočili, da pri določitvi višine rent uporabljajo enake tablice kot njihova matična zavarovalnica, torej avstrijske populacijske tabele iz leta 2005.

Pri Prvi osebni zavarovalnici so se hkrati s poenotenjem premij odločili za prehod na novejše rentne tablice. Nemške tablice so zamenjali z novimi slovenskimi rentnimi tablicami, ki so predstavljene v delu Slovenian Annuity Tables . Zanje so se odločili, ker upoštevajo značilnosti slovenske populacije in zato najbolj realno kažejo pričakovano življenjsko dobo.

Zaradi vse daljše pričakovane življenjske dobe bi uporaba novejših tablic smrtnosti lahko za nove prejemnike rent pomenila nižja izplačila. A pojasnila o tem, koliko so se zaradi uvedbe novih tablic izplačila v povprečju spremenila, nam pri zavarovalnici niso podali. Pravijo, da splošna primerjava izračunov med tablicami ni mogoča. Na AZN menjave predpisanih nemških tablic smrtnosti iz leta 1994 z novejšimi zdaj ne načrtujejo.

Različna uporaba tablic tudi pri življenjskih zavarovanjih

Tablice smrtnosti imajo pri ocenjevanju življenjske dobe in posledičnem izračunu višine zavarovalnih premij pomembno vlogo tudi pri življenjskih zavarovanjih. Zavarovalnice so premije po spolu do postavljenega roka že poenotile.

Na vprašanje, katere tablice smrtnosti uporabljajo, pa odgovarjajo precej splošno. Iz Generalija so odgovorili, da tablice ustrezajo zakonodaji, podrobneje pa poslovnih odločitev ne bodo komentirali. Iz Zavarovalnice Triglav, Zavarovalnice Maribor in iz KD Življenje pa so sporočili, da pri izračunih uporabljajo tablice smrtnosti, ki so jih prilagodili glede na lastne izkušnje oziroma opravljene analize umrljivosti populacije, ki jo zavarujejo.

Pri NLB Viti pravijo, da so osnova za izračun premij pri življenjskih zavarovanjih tablice umrljivosti prebivalstva Slovenije iz leta 2007, ki jih je objavil Statistični urad Republike Slovenije. Da pri večini življenjskih zavarovanj uporabljajo te tablice, so potrdili tudi pri Zavarovalnici Tilia.

PRIMERi

Tablice smrtnosti za življenjsko zavarovanje, vezano na enote skladov United Funds of Success PREMIUM

Oznaka tablic smrtnosti: WSTV LVU 2015 UNISEX
Tablice smrtnosti se uporabljajo za izračun prispevka k premiji za kritje nevarnosti smrti. To se izračuna tako, da se 5% vrednosti premoženja pomnoži z verjetnostjo za smrt iz tabele smrtnosti glede na starost zavarovanca in doplačilom za nevarnost smrti v višini 5%.

* Ker se presežki, ki bodo doseženi v prihodnje, ne dajo natančno predvideti, temeljijo podane vrednosti o pričakovani udeležbi na dobičku (pripisi presežkov, skupna vrednost pripisanih dobičkov, vračila premij itd.) na ocenah, ki temeljijo na sedanjih razmerah. Zato so takšne navedbe neobvezujoče. Dejanska izplačila udeležbe na dobičku, so odvisna samo od presežkov, ki so doseženi v času veljavnosti pogodbe.

www.stat.si/StatWeb/...ovice=2397
pxweb.stat.si/pxweb/...lj/&lang=2
www.wienerstaedtisch...smrtnosti/
www.wienerstaedtisch...LV2012.pdf
www.dzs.hr/Hrv_Eng/O...202014.pdf
www.cek.ef.uni-lj.si...ar4071.pdf
www.a-zn.si/Document...n00243.pdf
www.a-zn.si/Document...n00148.pdf
imft.ftn.uns.ac.rs/~...ansije.pdf
www.scca-ljubljana.s..._09_54.htm
www.kapitalska-druzb..._Musil.pdf
www.grawe.hr/hr/pojm...i_1551.htm
www.vps.ns.ac.rs/Mat...at5455.pdf
sh-i.demopaedia.org/...generacije
www.delo.si/gospodar...rente.html
aktuari.hr/40-odrzan...-smrtnosti
www.scribd.com/doc/3...-smrtnosti
www.stats.ox.ac.uk/~...967-70.pdf
www.skladi.com/nasve...-in-zenske
www.pokojninskad-a.s...upokojitvi
www.triglav.si/zavar...avarovanje
www.triglav.si/pdf/p...Z-95-1.pdf
www.triglav.si/wps/w...f3fb54f2ca
webcache.googleuserc...clnk&gl=si
www.zav-tilia.si/moj...ezivljenje
www.merkur-zav.si/cm...007/574487
www.grawe.si/si/klas...ovanja.htm
esklepanje.si/zivlje...0wodmOwPfg
www.ergo.si/produkti...o-protect/
www.cek.ef.uni-lj.si...ik1804.pdf
www.uradni-list.si/1...t?id=29213
www.zav-zdruzenje.si...vanjih.pdf