Izbrani forum: Glavni forum
Izbrana tema: članek Pokojninske rente niso zgolj mrtva črka na papirju
Prikaz samo enega sporočila - znotraj teme...
sporočil: 5.120
MODRA ZAVAROVALNICA d.d.
V prvem polletju lanskega leta je bila donosnost ZVPSJU 4,81 %, donosnost v zadnjih 12 mesecih pa je znašala 3,92 %, kar je največ med vsemi domačimi pokojninskimi skladi. Dosežena donosnost ZVPSJU je tudi v primerjavi s primerljivimi pokojninskimi skladi v tujini med najvišjimi. Spodnja slika prikazuje 12-mesečno donosnost, ki so jo dosegli slovenski in dva tuja pokojninska sklada.
Modra zavarovalnica - KVPS - 2,31%
Modra zavarovalnica - ZVPSJU - 3,92%
ABanka (-0,21%)
Banka Koper (-0,04%)
Generali Leon 2 - 1,80%
Probanka (Delta) (-0,15%)
SODPZ - 3,56%
Adriatic Slovenica - 1,40%
Moja naložba - 0,72%
Pokojninska družba A - 2,45%
Prva osebna zavarovalnica - 1,46%
Skupna - 1,20%
Zavarovalnica Triglav - 2,17%
* Dexia Pension Defensive (-1,45%)
**Raiff Salzburg Pensions 0,5 - 3,72%
* Dexia Pension defensive – Belgijski vzajemni pokojninski sklad, primerljiv glede na strukturo naložb.
** Raiff Salzburg Pensions 0,5 – Avstrijski vzajemni pokojninski sklad, primerljiv glede na strukturo naložb.
www.modra-zavarovaln...-najvisji/
www.dnevnik.si/poslo...1042312935
TRILETNA DONOSNOST
Tudi v obdobju zadnjih treh let pokojninska sklada v upravljanju Modre zavarovalnice dosegata najvišjo donosnost; KVPS: 12,07 % in ZVPSJU: 12,24 %. Dosežena triletna donosnost ostalih pokojninskih skladov je, razen pri dveh, manjša od 10 %.
www.modra-zavarovaln...-najvisji/
ZAJAMČEN DONOS:
Višina zajamčenega donosa po pokojninskem načrtu PN-SK-01 in PN-SK-02 je enaka 50 % povprečne letne obrestne mere na državne vrednostne papirje z dospelostjo nad enim letom (zakonsko je predpisano minimalno 40 %).
DEJANSKO DOSEŽENA DONOSNOST:
2007 - 6,1%
2008 - (-3,7%)
2009 - 4,4%
2010 - 4,0%
2011 - 0,2%
leto 2007/ leto 2008/ leto 2009/ leto 2010/ leto 2011/
* Zakonsko predpisano (40 %) 1,6 % 1,8 % 1,8 % 1,4 % 1,4 %
* Skupna (50 %) 2,0 % 2,2 % 2,1 % 1,4 % 1,7 %
* Dejansko dosežena donosnost 6,1 % -3,7 % * 4,4 % 4,0 % 0,2 % **
* zavarovancem smo v letu 2008 kljub negativni doseženi donosnosti na pokojninske račune pripisali zajamčen donos v višini 2,18 %.
** zavarovancem smo v letu 2011 na pokojninske račune pripisali zajamčen donos v višini 1,7 %
www.skupna.si/si/808...donos.aspx
PRVA OSEBNA ZAVAROVALNICA d.d.
Prehod na elektronski sistem obveščanja
V Prvi zavarovancem dodatnega pokojninskega zavarovanja že od leta 2007 omogočamo brezplačen vpogled v osebni varčevalni račun preko spletne aplikacije Moj račun. Z osebnim uporabniškim imenom in geslom lahko zavarovanci Prve kadarkoli dostopate do podatkov o stanju na računu in vplačani premiji v tekočem letu. Zaradi možnosti pridobitve elektronskega izpisa bomo letos še zadnjič avtomatsko poslali letna obvestila vsem zavarovancem. V prihodnje bomo letna obvestila pošiljali le še na prošnjo zavarovancev.
31.01.2012
Uporaba aplikacije MOJ RAČUN
www.prva.net/o_ppd.a...tentId=761
Glede na to, da ima vsak zavarovanec možnost vpogleda v svoj osebni pokojninski račun in pregled zbranih vplačanih premij, vstopnih stroškov, zbranih vplačanih čistih premij, je bilo do pred kratkim možnost vpogleda v celotno obdobje varčevanja.
Vstopna provizija: 5,90 % - zapis na pokojninski polici
2001 - 7,45 %;2002 - 7,47 %; 2003 - 7,47 %;2004 - od 2,97 % do 2,95 %;2005 - od 4,41 % do 4,43 %;2006 - 2,95 %; 2007 - 2,95 %; 2008 - 2,95 %;2009 - 2,95 %;2010 - 2,95 %;2011 - 2,95 %;2012 - 2,95 %
* gornji podatki so razvidni iz kartice plačil zavarovanca
Aplikacija "MOJ RAČUN" je bila uvedena juniju leta 2007 za vse zavarovance, ravno zaradi večje preglednosti in transparentnosti, kar pa za poslovanje v sedanjem trenutku tega
ni moč trditi, saj omogoča le pregled za vplačila zadnjih 5 let. Na aplikaciji je bilo mogoče po posameznih letih varčevanja videti vrednosti premoženja da dan 31.12. ter Zajamčena vrednost premoženja na dan 31.12. in seveda tudi primerjati donosnosti po posameznih letih varčevanja.
mojracun.prva.net/
Ob današnjem velikem razvoju računalniške tehnologije, bi morali stremeti k večji transparentnosti poslovanja, med katere spadajo tudi že vse vplačane premije in stanje računa od sklenitve pokojninske police. Glede na to, da se podobne anomalije ne dogajajo prvič, sam tudi že zasledil zamude na tem področju že v zaključku leta 2007 in na to že opozoril odgovorne.
Pri tako objavljenih podatkih gre tudi za možno manipulacijo podatkov, saj pri tem namesto transparentnosti in verodostojnosti, nastaja vzdušje zakrivanja obstoječih podatkov zavarovancev in meče slabo luč in na zaupanje v zavarovalniško stroko nasploh.
NOVA OMEJUJOČA DOLOČILA
Za vse kar je zapisano v uvodnem delu, je pri vsemu skupaj še kako pomembna in odločujoča starost zavarovanca. Tako nekdo, ki je izpolnil določilo o najmanj 10 letnemu ali 120 mesecev trajanju zavarovanja, nima pa še starosti 58 let ali pa druga možnost predčasnega izplačila dodatne starostne pokojnine pri 15 letnemu ali 180 mesečnemu trajanju zavarovanja in izpolnjenim 53 letom, nima niti mnogo možnosti izbire.
Ob dejstvu, da so bile prve pokojninske police sklenjene leta 2001, potem ta zadnja določba pomeni, da bi obdobje 15 let ali 180 mesecev sklenjenega pokojninskega zavarovanja, nastopilo šele v letu 2016.
Seveda gre pri pokojninskih družbah, zavarovalnicah in bankah, pričakovati odpore, ob sedanjih spremembah pokojninske zakonodaje in ob mnoštvu podanih zahtevkih za enkratne dvige privarčevanega denarja, vendar ne gre pričakovati, da bo kljub davčnim močno diskriminatornih določbam, omenjenih zgoraj, zavarovanec težko presodil, da bo svoja že tako nelikvidna sredstva, pustil v upravljanje znova njim, še za eno tako dolgo obdobje nelikvidnosti. Zlasti pa to, ne, ob takšni doseženi donosnosti pokojninskih družb, zavarovalnic in bank in preostanek sredstev vsekakor usmeril v bolj donosne naložbe...
Splošni pogoji za prostovoljno dodatno starostno pokojninsko zavarovanje po pokojninskem načrtu PN-S01
Pridobitev pravice do izplačevanja dodatne starostne pokojnine in predčasne dodatne starostne pokojnine
28.člen
(1) Dodatna starostna pokojnina se prične izplačevati ob redni starostni upokojitvi po določilih ZPIZ-1, vendar ne pred zavarovančevim dopolnjenim 58.letom starosti in potekom 120 mesecev od vključitve v pokojninski načrt.
(2) Če zavarovanec ni več vključen v obvezno pokojninsko in invalidsko zavarovanje po ZPIZ-1, pridobi pravico do predčasne dodatne starostne pokojnine pod pogojem, da je bil vključen v dodatno starostno zavarovanje najmanj 180 mesecev in je dopolnil 53 let.
(3) Če se zavarovanec redno ali invalidsko upokoji pred potekom 120 mesecev od vključitve v dodatno starostno zavarovanje ali pred dopolnjenim 58.letom starosti, lahko dvigne odkupno vrednost police v enkratnem znesku ali se z zavarovateljem dogovori o mirovanju zavarovanja do izpolnitve pogojev za pridobitev pravice do dodatne starostne pokojnine.
PRVA OSEBNA ZAVAROVALNICA d.d.
Informativni izračun dodatne pokojnine glede na višino privarčevanih sredstev
DOŽIVLJENJSKA RENTA - izplačuje se do do smrti zavarovanca
Stanje na računu:
3.000 € - 11,75 €
5.000 € - 19,59 €
10.000 € - 39,18 €
15.000 € - 58,77 €
20.000 € - 78,36 €
25.000 € - 97,95 €
PRVA RENTA - življenjska mešana renta z nezgodnim zavarovanjem*
Stanje na računu:
3.000 €
2 leti - 99,13 €
5 let - 43,81 €
5.000 €
2 leti - 171,04 €
5 let - 75,19 €
7 let - 55,91 €
10 let - 41,24 €
10.000 €
5 let - 153,64 €
7 let - 113,98 €
10 let - 83,80 €
15 let - 60,16 €
20 let - 48,40 €
15.000 €
5 let - 232,09 €
7 let - 172,04 €
10 let - 126,36 €
15 let - 90,57 €
20 let - 72,68 €
25 let - 62,02 €
20.000 €
5 let - 310,54 €
7 let - 230,10 €
10 let - 168,93 €
15 let - 120,98 €
20 let - 97,03 €
25 let - 82,75 €
25.000 €
5 let - 388,99 €
7 let - 288,17 €
10 let - 211,49 €
15 let - 151,39 €
20 let - 121,37 €
25 let - 103,49 €
* mešana renta vsebuje tudi doživljenjsko nezgodno zavarovanje za primer smrti s kritjem 4.000 € in pogrebnino v višini 4-kratnika rente
Izračun višine mesečne rente je narejen za osebo staro 60 let in pogojih v januarju 2013
* V izračunih ni upoštevanih izstopnih stroškov.
* Akontacija dohodnine ob izplačilu se ne obračunava, če je znesek rente manjši kot 160 €.
* V davčno osnovo se všteva 50% pokojninske rente.
* Znesek rente v dogovorjeni višini se izplačuje v dogovorjeni garantirani dobi.
* Dosmrtno ste zavarovani z plačilom 1 € za primer nezgodne smrti v višini 4.000 €.
* Ponudba rente zajema tudi pogrebnino, ki se izplača dedičem ob smrti zavarovanca, ne glede na to ali je smrt nastopila zaradi nezgodne ali naravne smrti.
* Če zavarovanec umre pred iztekom dobe, za katerega je bila renta podpisana, se renta do poteka zajamčene dobe izplačevanja izplačuje novemu upravičencu-dediču,ki ga ob podpisu rente navede zavarovanec.
NOVA OMEJUJOČA DOLOČILA
ob že vsemu povedanemu, bi bilo potrebno dodati še sprejem novih določil Evropske direktive o izenačitvi zavarovalnih premij za ženske in moške, t.j."Unisex", ki so začele veljati z 22.decembrom 2012, kar je obvezujoče tudi za vse naše zavarovalnice, da tega dejavnike ne smejo več upoštevati pri določanju zavarovalnih premij.
Ta izenačitev zavarovalnih premij, pa žal vpliva tudi na višino izplačil pokojninskih rent. Zaradi višje smrtnosti so bili moški pred izenačitvijo upravičeni do višjih izplačil pokojninskih rent, saj na višino rent, ki so se izplačevale pred izvedbo ukrepov 22.decembra 2012 pa poenotenje nima vpliva. Nekateri izvajalci pokojninskih načrtov višine rent še niso poenotili, saj navajajo kot vzrok nejasno zakonodajo, saj pričakujejo, da bodo o poenotenju pokojninskih rent, za to pristojni organi dokončno stališče šele oblikovali...
PRVA OSEBNA ZAVAROVALNICA d.d.
Ob njihovem obvestilu o stanju in vplačanih sredstvih za leto 2012 je bila tudi seznanitev z nekaterimi drugimi novostmi in sicer:
Črpanje privarčevanih sredstev
ZPIZ-2 omejuje pravico do črpanja kolektivno privarčevanih sredstev pred upokojitvijo. Sredsteva se zavarovancu izplačajo v obliki pokojninske rente, v enkratnem znesku pa le, če je vsota teh sredstev manjša od 5.000 €. Kljub temu za sredstva, ki so bila vplačana do 31.12.2012, še naprej velja pravica do enkratnega izplačila po preteku 10 let. Razpolaganje z individualno privarčevanimi sredstvi ostaja nespremenjeno.
Renta ali dodatna pokojnina
Zavarovanci, ki so se že upokojili, lahko po 01.juliju 2013 zbrana sredstva lahko koristijo v obliki dodatne pokojnine, ne glede na 120-mesečno vklučenost in starost, saj bo po novem pogoj za uveljavitev pravice do dodatne pokojnine upokojitev. Pravico do predčasne dodatne pokojnine pa posameznik dobi, ko dopolni starost 53 let in ni več vključen v obvezno pokojninsko zavarovanje.
Nove naložbene politike
ZPIZ-2 prinaša možnost varčevanja z bolj dinamično naložbeno politiko v okviru skladov življenjskega cikla. Ob uvedbi novih skladov bomo obstoječe zavarovance o tem obvestili in jim ponudili možnost prehoda.
ZADRŽEVANJE DENARJA ZAVAROVANCEV
Ob že vsemu povedanemu in med drugim tudi o temu, da zavarovanec po 10 letih oziroma pretečenih 120 mesecih varčevanja v prostovoljnem pokojninskem zavarovanju, zapusti pokojninsko družbo, zavarovalnico ali banko in zahteva, svoja na njegovem osebnem računu zbrana sredstva. Prav sedaj potekajo na vse strani medijsko pozitivistična sporočila finančnih institucij, kako je pametno in oh in sploh, skleniti in varčevati za dodatno pokojnino. Res pa je tudi, da so nam naše obstoječe pravice ponovno omejili, na dvig denarnih sredstev, ki so zbrana na osebnih pokojninskih računih do 31.12.2012. Že tako ali tako smo imeli sredstva na osebnem pokojninskem računu ves čas nelikvidna vsaj 10 let. Kot že povedano so enkraten dvig sredstev obdavčili z 25 % akontacije dogodnine, 1% izstopne provizije in s tem, da gre preostalo izplačilo še v dohodnino, to izgleda takole:
PRVA OSEBNA ZAVAROVALNICA d.d.
Rok za izplačilo sredstev prične prvi dan v naslednjem mesecu, po katerem Prva osebna zavarovalnica prejme popolno dokumentacijo za izplačilo. Zaključi se zadnji dan trimesečnega izstopnega roka. Po zaključku izstopnega roka, se sredstva izplačajo v roku 1 meseca.
S podpisom te izjave izjavljam, da sem seznanjen z vsemi posledicami v primeri izplačila sredstev in sicer, da se od zneska odbijejo 1% izstopni stroški, 25% akontacija dohodnine in da lahko sledi še dodatno doplačilo dohodnine v višini 16%. Pogoj za izplačilo je 120 mesecev vključenosti v primeru kolektivnega dodatnega pokojninskega zavarovanja. V kolikor ta pogoj ob prejemu dokumentacije še ni izpolnjen, začne teči izstopni rok po izpolnitvi tega pogoja.
Enkratni dvig sredstev lahko vpliva tudi na socialne transferje v družini:
- višje plačilo vrtca (preskok enega razreda pomeni približno 450 € več plačila
- nižjo štipendijo ali izgubo štipendije otrok
Vrednost premoženja na dan 31.12.2012: 6.275,03 €
Izstopni stroški: 62,75 €
Akontacija dohodnine 25%: 1.553,07 €
Skupni odtegljaj ob nakazilu: 1.615,82 €
Izplačilo na TRR: 4.659,21 €
Možno doplačilo dohodnine zavezanca - dodatnih 16%: 993,96 €
Možni končni neto prejemek: 3.665,25 €
Možni skupni stroški: do 42 %
ZADRŽEVANJE DENARJA ZAVAROVANCEV
Z vsemi odbitki nam tako država legalno pobere vsaj 25% akontacije dohodnine ter kasnejše doplačilo dohodnine v skupnem znesku 2.547,03 €, kar pomeni po današnjih cenah, nakup dveh zlatih palic in sicer (50g + 1unčno - 31,1035g).
www.moro.si/moro-cenik/
V tem smislu je takšna obdavčitev vlagateljev, ki varčujejo za svojo pokojnino, diskriminatorna, necivilizacijska, neetična in nehumana, posebej pa je jasno, kaj je mislil zakonodajalec, ko je v besedilo Splošnih pogojev za prostovoljno dodatno starostno pokojninsko zavarovanje v 18.členu pod točko 3. zapisal tudi, da mora Zavarovanec oziroma upravičenec poleg davka navedenega v prvem ostavku tega člena plačati vse prispevke in davke, ki jih je ali bo zakonodajalec morebiti predpisal v času trajanja pogodbe. Posebej pa je to vprašljivo tudi v primerjavi z ostalimi naložbenimi možnostmi, ki jih ima vlagatelj, saj so med drugim življenjska naložbena zavarovanja po 10 letih vlaganj docela neobdavčena in na takšen način v priviligiranem položaju. Zato bi se bilo potrebno vprašati o morali in etiki zakonodajalcev in vse tistih sodelujočih, ki so sprejelo za vlagatelje takšne diskriminatorne odredbe in obdavčitve, ki samo še polnijo že tako prazne državne blagajne, žal še vedno na rovaš ubogega varčevalca.
Prav gotovo pa bi morali takšne naložbene produkte uvrstiti tudi med Najbolj nevarne naložbene produkte v Evropi, ki jih prav sedaj izbirajo, saj dosegajo in celo presegajo izvedene finančne instrumente, saj je pri teh meja obdavčenja in njihovi prodaji v 1 letu, še vedno previsokih 40%.
www.dangerous-finance.eu
www.zps.si/osebne-fi...Itemid=667
IZPLAČILO Z ZADRŽEVANJEM SREDSTEV
* 30 dni + 92 dni + 30 dni = 151 dni
* teoretična predpostavka najdaljšega časovnega izplačila
Njihovo obvestilo:
Rok za izplačilo sredstev prične prvi dan v naslednjem mesecu, po katerem Prva osebna zavarovalnica prejme popolno dokumentacijo za izplačilo. Zaključi se zadnji dan trimesečnega izstopnega roka. Po zaključku izstopnega roka, se sredstva izplačajo v roku 1 meseca.
Zavarovanec, ki je pri Skupni pokojninski družbi d.d. predal popolno dokumentacijo v mesecu decembru 2011 je prejel izplačilo na svoj račun dne 24.04.2012, drugi zavarovanec pa pri Prvi Osebni zavarovalnici d.d. 15.aprila 2013, pa je dobil sporočilo, da mu bodo sredstva nakazali najkasneje do 31.avgusta 2013.
Nadaljevanje sledi.
V prvem polletju lanskega leta je bila donosnost ZVPSJU 4,81 %, donosnost v zadnjih 12 mesecih pa je znašala 3,92 %, kar je največ med vsemi domačimi pokojninskimi skladi. Dosežena donosnost ZVPSJU je tudi v primerjavi s primerljivimi pokojninskimi skladi v tujini med najvišjimi. Spodnja slika prikazuje 12-mesečno donosnost, ki so jo dosegli slovenski in dva tuja pokojninska sklada.
Modra zavarovalnica - KVPS - 2,31%
Modra zavarovalnica - ZVPSJU - 3,92%
ABanka (-0,21%)
Banka Koper (-0,04%)
Generali Leon 2 - 1,80%
Probanka (Delta) (-0,15%)
SODPZ - 3,56%
Adriatic Slovenica - 1,40%
Moja naložba - 0,72%
Pokojninska družba A - 2,45%
Prva osebna zavarovalnica - 1,46%
Skupna - 1,20%
Zavarovalnica Triglav - 2,17%
* Dexia Pension Defensive (-1,45%)
**Raiff Salzburg Pensions 0,5 - 3,72%
* Dexia Pension defensive – Belgijski vzajemni pokojninski sklad, primerljiv glede na strukturo naložb.
** Raiff Salzburg Pensions 0,5 – Avstrijski vzajemni pokojninski sklad, primerljiv glede na strukturo naložb.
www.modra-zavarovaln...-najvisji/
www.dnevnik.si/poslo...1042312935
TRILETNA DONOSNOST
Tudi v obdobju zadnjih treh let pokojninska sklada v upravljanju Modre zavarovalnice dosegata najvišjo donosnost; KVPS: 12,07 % in ZVPSJU: 12,24 %. Dosežena triletna donosnost ostalih pokojninskih skladov je, razen pri dveh, manjša od 10 %.
www.modra-zavarovaln...-najvisji/
ZAJAMČEN DONOS:
Višina zajamčenega donosa po pokojninskem načrtu PN-SK-01 in PN-SK-02 je enaka 50 % povprečne letne obrestne mere na državne vrednostne papirje z dospelostjo nad enim letom (zakonsko je predpisano minimalno 40 %).
DEJANSKO DOSEŽENA DONOSNOST:
2007 - 6,1%
2008 - (-3,7%)
2009 - 4,4%
2010 - 4,0%
2011 - 0,2%
leto 2007/ leto 2008/ leto 2009/ leto 2010/ leto 2011/
* Zakonsko predpisano (40 %) 1,6 % 1,8 % 1,8 % 1,4 % 1,4 %
* Skupna (50 %) 2,0 % 2,2 % 2,1 % 1,4 % 1,7 %
* Dejansko dosežena donosnost 6,1 % -3,7 % * 4,4 % 4,0 % 0,2 % **
* zavarovancem smo v letu 2008 kljub negativni doseženi donosnosti na pokojninske račune pripisali zajamčen donos v višini 2,18 %.
** zavarovancem smo v letu 2011 na pokojninske račune pripisali zajamčen donos v višini 1,7 %
www.skupna.si/si/808...donos.aspx
PRVA OSEBNA ZAVAROVALNICA d.d.
Prehod na elektronski sistem obveščanja
V Prvi zavarovancem dodatnega pokojninskega zavarovanja že od leta 2007 omogočamo brezplačen vpogled v osebni varčevalni račun preko spletne aplikacije Moj račun. Z osebnim uporabniškim imenom in geslom lahko zavarovanci Prve kadarkoli dostopate do podatkov o stanju na računu in vplačani premiji v tekočem letu. Zaradi možnosti pridobitve elektronskega izpisa bomo letos še zadnjič avtomatsko poslali letna obvestila vsem zavarovancem. V prihodnje bomo letna obvestila pošiljali le še na prošnjo zavarovancev.
31.01.2012
Uporaba aplikacije MOJ RAČUN
www.prva.net/o_ppd.a...tentId=761
Glede na to, da ima vsak zavarovanec možnost vpogleda v svoj osebni pokojninski račun in pregled zbranih vplačanih premij, vstopnih stroškov, zbranih vplačanih čistih premij, je bilo do pred kratkim možnost vpogleda v celotno obdobje varčevanja.
Vstopna provizija: 5,90 % - zapis na pokojninski polici
2001 - 7,45 %;2002 - 7,47 %; 2003 - 7,47 %;2004 - od 2,97 % do 2,95 %;2005 - od 4,41 % do 4,43 %;2006 - 2,95 %; 2007 - 2,95 %; 2008 - 2,95 %;2009 - 2,95 %;2010 - 2,95 %;2011 - 2,95 %;2012 - 2,95 %
* gornji podatki so razvidni iz kartice plačil zavarovanca
Aplikacija "MOJ RAČUN" je bila uvedena juniju leta 2007 za vse zavarovance, ravno zaradi večje preglednosti in transparentnosti, kar pa za poslovanje v sedanjem trenutku tega
ni moč trditi, saj omogoča le pregled za vplačila zadnjih 5 let. Na aplikaciji je bilo mogoče po posameznih letih varčevanja videti vrednosti premoženja da dan 31.12. ter Zajamčena vrednost premoženja na dan 31.12. in seveda tudi primerjati donosnosti po posameznih letih varčevanja.
mojracun.prva.net/
Ob današnjem velikem razvoju računalniške tehnologije, bi morali stremeti k večji transparentnosti poslovanja, med katere spadajo tudi že vse vplačane premije in stanje računa od sklenitve pokojninske police. Glede na to, da se podobne anomalije ne dogajajo prvič, sam tudi že zasledil zamude na tem področju že v zaključku leta 2007 in na to že opozoril odgovorne.
Pri tako objavljenih podatkih gre tudi za možno manipulacijo podatkov, saj pri tem namesto transparentnosti in verodostojnosti, nastaja vzdušje zakrivanja obstoječih podatkov zavarovancev in meče slabo luč in na zaupanje v zavarovalniško stroko nasploh.
NOVA OMEJUJOČA DOLOČILA
Za vse kar je zapisano v uvodnem delu, je pri vsemu skupaj še kako pomembna in odločujoča starost zavarovanca. Tako nekdo, ki je izpolnil določilo o najmanj 10 letnemu ali 120 mesecev trajanju zavarovanja, nima pa še starosti 58 let ali pa druga možnost predčasnega izplačila dodatne starostne pokojnine pri 15 letnemu ali 180 mesečnemu trajanju zavarovanja in izpolnjenim 53 letom, nima niti mnogo možnosti izbire.
Ob dejstvu, da so bile prve pokojninske police sklenjene leta 2001, potem ta zadnja določba pomeni, da bi obdobje 15 let ali 180 mesecev sklenjenega pokojninskega zavarovanja, nastopilo šele v letu 2016.
Seveda gre pri pokojninskih družbah, zavarovalnicah in bankah, pričakovati odpore, ob sedanjih spremembah pokojninske zakonodaje in ob mnoštvu podanih zahtevkih za enkratne dvige privarčevanega denarja, vendar ne gre pričakovati, da bo kljub davčnim močno diskriminatornih določbam, omenjenih zgoraj, zavarovanec težko presodil, da bo svoja že tako nelikvidna sredstva, pustil v upravljanje znova njim, še za eno tako dolgo obdobje nelikvidnosti. Zlasti pa to, ne, ob takšni doseženi donosnosti pokojninskih družb, zavarovalnic in bank in preostanek sredstev vsekakor usmeril v bolj donosne naložbe...
Splošni pogoji za prostovoljno dodatno starostno pokojninsko zavarovanje po pokojninskem načrtu PN-S01
Pridobitev pravice do izplačevanja dodatne starostne pokojnine in predčasne dodatne starostne pokojnine
28.člen
(1) Dodatna starostna pokojnina se prične izplačevati ob redni starostni upokojitvi po določilih ZPIZ-1, vendar ne pred zavarovančevim dopolnjenim 58.letom starosti in potekom 120 mesecev od vključitve v pokojninski načrt.
(2) Če zavarovanec ni več vključen v obvezno pokojninsko in invalidsko zavarovanje po ZPIZ-1, pridobi pravico do predčasne dodatne starostne pokojnine pod pogojem, da je bil vključen v dodatno starostno zavarovanje najmanj 180 mesecev in je dopolnil 53 let.
(3) Če se zavarovanec redno ali invalidsko upokoji pred potekom 120 mesecev od vključitve v dodatno starostno zavarovanje ali pred dopolnjenim 58.letom starosti, lahko dvigne odkupno vrednost police v enkratnem znesku ali se z zavarovateljem dogovori o mirovanju zavarovanja do izpolnitve pogojev za pridobitev pravice do dodatne starostne pokojnine.
PRVA OSEBNA ZAVAROVALNICA d.d.
Informativni izračun dodatne pokojnine glede na višino privarčevanih sredstev
DOŽIVLJENJSKA RENTA - izplačuje se do do smrti zavarovanca
Stanje na računu:
3.000 € - 11,75 €
5.000 € - 19,59 €
10.000 € - 39,18 €
15.000 € - 58,77 €
20.000 € - 78,36 €
25.000 € - 97,95 €
PRVA RENTA - življenjska mešana renta z nezgodnim zavarovanjem*
Stanje na računu:
3.000 €
2 leti - 99,13 €
5 let - 43,81 €
5.000 €
2 leti - 171,04 €
5 let - 75,19 €
7 let - 55,91 €
10 let - 41,24 €
10.000 €
5 let - 153,64 €
7 let - 113,98 €
10 let - 83,80 €
15 let - 60,16 €
20 let - 48,40 €
15.000 €
5 let - 232,09 €
7 let - 172,04 €
10 let - 126,36 €
15 let - 90,57 €
20 let - 72,68 €
25 let - 62,02 €
20.000 €
5 let - 310,54 €
7 let - 230,10 €
10 let - 168,93 €
15 let - 120,98 €
20 let - 97,03 €
25 let - 82,75 €
25.000 €
5 let - 388,99 €
7 let - 288,17 €
10 let - 211,49 €
15 let - 151,39 €
20 let - 121,37 €
25 let - 103,49 €
* mešana renta vsebuje tudi doživljenjsko nezgodno zavarovanje za primer smrti s kritjem 4.000 € in pogrebnino v višini 4-kratnika rente
Izračun višine mesečne rente je narejen za osebo staro 60 let in pogojih v januarju 2013
* V izračunih ni upoštevanih izstopnih stroškov.
* Akontacija dohodnine ob izplačilu se ne obračunava, če je znesek rente manjši kot 160 €.
* V davčno osnovo se všteva 50% pokojninske rente.
* Znesek rente v dogovorjeni višini se izplačuje v dogovorjeni garantirani dobi.
* Dosmrtno ste zavarovani z plačilom 1 € za primer nezgodne smrti v višini 4.000 €.
* Ponudba rente zajema tudi pogrebnino, ki se izplača dedičem ob smrti zavarovanca, ne glede na to ali je smrt nastopila zaradi nezgodne ali naravne smrti.
* Če zavarovanec umre pred iztekom dobe, za katerega je bila renta podpisana, se renta do poteka zajamčene dobe izplačevanja izplačuje novemu upravičencu-dediču,ki ga ob podpisu rente navede zavarovanec.
NOVA OMEJUJOČA DOLOČILA
ob že vsemu povedanemu, bi bilo potrebno dodati še sprejem novih določil Evropske direktive o izenačitvi zavarovalnih premij za ženske in moške, t.j."Unisex", ki so začele veljati z 22.decembrom 2012, kar je obvezujoče tudi za vse naše zavarovalnice, da tega dejavnike ne smejo več upoštevati pri določanju zavarovalnih premij.
Ta izenačitev zavarovalnih premij, pa žal vpliva tudi na višino izplačil pokojninskih rent. Zaradi višje smrtnosti so bili moški pred izenačitvijo upravičeni do višjih izplačil pokojninskih rent, saj na višino rent, ki so se izplačevale pred izvedbo ukrepov 22.decembra 2012 pa poenotenje nima vpliva. Nekateri izvajalci pokojninskih načrtov višine rent še niso poenotili, saj navajajo kot vzrok nejasno zakonodajo, saj pričakujejo, da bodo o poenotenju pokojninskih rent, za to pristojni organi dokončno stališče šele oblikovali...
PRVA OSEBNA ZAVAROVALNICA d.d.
Ob njihovem obvestilu o stanju in vplačanih sredstvih za leto 2012 je bila tudi seznanitev z nekaterimi drugimi novostmi in sicer:
Črpanje privarčevanih sredstev
ZPIZ-2 omejuje pravico do črpanja kolektivno privarčevanih sredstev pred upokojitvijo. Sredsteva se zavarovancu izplačajo v obliki pokojninske rente, v enkratnem znesku pa le, če je vsota teh sredstev manjša od 5.000 €. Kljub temu za sredstva, ki so bila vplačana do 31.12.2012, še naprej velja pravica do enkratnega izplačila po preteku 10 let. Razpolaganje z individualno privarčevanimi sredstvi ostaja nespremenjeno.
Renta ali dodatna pokojnina
Zavarovanci, ki so se že upokojili, lahko po 01.juliju 2013 zbrana sredstva lahko koristijo v obliki dodatne pokojnine, ne glede na 120-mesečno vklučenost in starost, saj bo po novem pogoj za uveljavitev pravice do dodatne pokojnine upokojitev. Pravico do predčasne dodatne pokojnine pa posameznik dobi, ko dopolni starost 53 let in ni več vključen v obvezno pokojninsko zavarovanje.
Nove naložbene politike
ZPIZ-2 prinaša možnost varčevanja z bolj dinamično naložbeno politiko v okviru skladov življenjskega cikla. Ob uvedbi novih skladov bomo obstoječe zavarovance o tem obvestili in jim ponudili možnost prehoda.
ZADRŽEVANJE DENARJA ZAVAROVANCEV
Ob že vsemu povedanemu in med drugim tudi o temu, da zavarovanec po 10 letih oziroma pretečenih 120 mesecih varčevanja v prostovoljnem pokojninskem zavarovanju, zapusti pokojninsko družbo, zavarovalnico ali banko in zahteva, svoja na njegovem osebnem računu zbrana sredstva. Prav sedaj potekajo na vse strani medijsko pozitivistična sporočila finančnih institucij, kako je pametno in oh in sploh, skleniti in varčevati za dodatno pokojnino. Res pa je tudi, da so nam naše obstoječe pravice ponovno omejili, na dvig denarnih sredstev, ki so zbrana na osebnih pokojninskih računih do 31.12.2012. Že tako ali tako smo imeli sredstva na osebnem pokojninskem računu ves čas nelikvidna vsaj 10 let. Kot že povedano so enkraten dvig sredstev obdavčili z 25 % akontacije dogodnine, 1% izstopne provizije in s tem, da gre preostalo izplačilo še v dohodnino, to izgleda takole:
PRVA OSEBNA ZAVAROVALNICA d.d.
Rok za izplačilo sredstev prične prvi dan v naslednjem mesecu, po katerem Prva osebna zavarovalnica prejme popolno dokumentacijo za izplačilo. Zaključi se zadnji dan trimesečnega izstopnega roka. Po zaključku izstopnega roka, se sredstva izplačajo v roku 1 meseca.
S podpisom te izjave izjavljam, da sem seznanjen z vsemi posledicami v primeri izplačila sredstev in sicer, da se od zneska odbijejo 1% izstopni stroški, 25% akontacija dohodnine in da lahko sledi še dodatno doplačilo dohodnine v višini 16%. Pogoj za izplačilo je 120 mesecev vključenosti v primeru kolektivnega dodatnega pokojninskega zavarovanja. V kolikor ta pogoj ob prejemu dokumentacije še ni izpolnjen, začne teči izstopni rok po izpolnitvi tega pogoja.
Enkratni dvig sredstev lahko vpliva tudi na socialne transferje v družini:
- višje plačilo vrtca (preskok enega razreda pomeni približno 450 € več plačila
- nižjo štipendijo ali izgubo štipendije otrok
Vrednost premoženja na dan 31.12.2012: 6.275,03 €
Izstopni stroški: 62,75 €
Akontacija dohodnine 25%: 1.553,07 €
Skupni odtegljaj ob nakazilu: 1.615,82 €
Izplačilo na TRR: 4.659,21 €
Možno doplačilo dohodnine zavezanca - dodatnih 16%: 993,96 €
Možni končni neto prejemek: 3.665,25 €
Možni skupni stroški: do 42 %
ZADRŽEVANJE DENARJA ZAVAROVANCEV
Z vsemi odbitki nam tako država legalno pobere vsaj 25% akontacije dohodnine ter kasnejše doplačilo dohodnine v skupnem znesku 2.547,03 €, kar pomeni po današnjih cenah, nakup dveh zlatih palic in sicer (50g + 1unčno - 31,1035g).
www.moro.si/moro-cenik/
V tem smislu je takšna obdavčitev vlagateljev, ki varčujejo za svojo pokojnino, diskriminatorna, necivilizacijska, neetična in nehumana, posebej pa je jasno, kaj je mislil zakonodajalec, ko je v besedilo Splošnih pogojev za prostovoljno dodatno starostno pokojninsko zavarovanje v 18.členu pod točko 3. zapisal tudi, da mora Zavarovanec oziroma upravičenec poleg davka navedenega v prvem ostavku tega člena plačati vse prispevke in davke, ki jih je ali bo zakonodajalec morebiti predpisal v času trajanja pogodbe. Posebej pa je to vprašljivo tudi v primerjavi z ostalimi naložbenimi možnostmi, ki jih ima vlagatelj, saj so med drugim življenjska naložbena zavarovanja po 10 letih vlaganj docela neobdavčena in na takšen način v priviligiranem položaju. Zato bi se bilo potrebno vprašati o morali in etiki zakonodajalcev in vse tistih sodelujočih, ki so sprejelo za vlagatelje takšne diskriminatorne odredbe in obdavčitve, ki samo še polnijo že tako prazne državne blagajne, žal še vedno na rovaš ubogega varčevalca.
Prav gotovo pa bi morali takšne naložbene produkte uvrstiti tudi med Najbolj nevarne naložbene produkte v Evropi, ki jih prav sedaj izbirajo, saj dosegajo in celo presegajo izvedene finančne instrumente, saj je pri teh meja obdavčenja in njihovi prodaji v 1 letu, še vedno previsokih 40%.
www.dangerous-finance.eu
www.zps.si/osebne-fi...Itemid=667
IZPLAČILO Z ZADRŽEVANJEM SREDSTEV
* 30 dni + 92 dni + 30 dni = 151 dni
* teoretična predpostavka najdaljšega časovnega izplačila
Njihovo obvestilo:
Rok za izplačilo sredstev prične prvi dan v naslednjem mesecu, po katerem Prva osebna zavarovalnica prejme popolno dokumentacijo za izplačilo. Zaključi se zadnji dan trimesečnega izstopnega roka. Po zaključku izstopnega roka, se sredstva izplačajo v roku 1 meseca.
Zavarovanec, ki je pri Skupni pokojninski družbi d.d. predal popolno dokumentacijo v mesecu decembru 2011 je prejel izplačilo na svoj račun dne 24.04.2012, drugi zavarovanec pa pri Prvi Osebni zavarovalnici d.d. 15.aprila 2013, pa je dobil sporočilo, da mu bodo sredstva nakazali najkasneje do 31.avgusta 2013.
Nadaljevanje sledi.
